商转公只能先还后贷是因为按照住建部关于公积金贷款相关要求，缴存人申请公积金贷款的，应使用本次贷款所购住房作为抵押物，且须抵押到位后发放贷款 。中国人民银行《个人住房贷款管理办法》也规定：借款人以所购自用住房作为贷款抵押物的，必须将住房价值全额用于贷款抵押 。
商业贷款转公积金贷款条件1、在当地正常缴纳住房公积金 。
2、转贷业务只接受原住房贷款的借款人或配偶的申请 。
3、申请人需向银行确定，其购房贷款尚未结清，同时向银行提出提前结清贷款的申请 。一旦银行同意，就能办理接下来的转公积金贷款业务 。
4、申请人要保证原商业性购房贷款还款在1年(含)以上，且信用记录良好并无逾期行为 。
5、申请商转公时，确保所购房产已取得当地房地产登记部门出具的房屋所有权证，且之前申请人没有申请过住房公积金贷款 。
6、申请的商转公贷款额度应在当地住房公积金管理委员会公布的住房公积金贷款最高贷款额度和原商业性购房贷款余额内，才能被受理 。而商转公的贷款利率则是按住房公积金的现行贷款利率来执行的 。
商业贷款转公积金的流程1、贷前咨询：贷款申请人到公积金管理中心咨询，领取相关表格 。
2、贷款申请：贷款申请人向公积金管理中心提出商转公贷款书面申请，并提交相应的申请资料 。
3、贷前调查：公积金管理中心根据贷款申请人提供的资料，进行个人信用情况调查、房产查勘、房产评估等贷前调查工作 。
4、审核、审批：公积金管理中心对贷款申请人提供的申请资料及调查情况进行审核，并做出同意贷款或不同意贷款的决定 。
5、结清原商贷、注销原抵押：公积金管理中心审批同意贷款后，通知贷款申请人在15个工作日内结清原商贷并注销原抵押 。
【为什么商转公只能先还后贷】6、签订合同：贷款申请人持原商贷结清证明和原商贷所购住房《房屋所有权证》或《商品房预告登记证》的原件、复印件及公积金管理中心要求的其他资料，到公积心管理中心签订《住房抵押借款合同》 。
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