“但是转账手续费之类的都不是银行的主要收入，而只是银行利用垄断优势额外收取的 。银行最主要的收入来自于存贷款利息差，而这才是银行的主业 。支付宝虽然掌握了存款一端，但对于贷款却作为不大 。”“但是，支付宝正在不断尝试，支付宝的信用体系不是建立起来了吗，现在个人也可以申请贷款 。”我说道 。小乙说：“信用体系对于个人是有用的，但是银行的主要业务是公司贷款，靠信用是不行的，必须要有庞大的人工审核团队，这一风险控制才是最重要的 。而支付宝针对的主要是个人和小商家，这固然有政策上的限制，还有更重要的原因，你知道是什么吗？”“什么？”我依旧附和道 。小乙接着说道：“小企业和个人业务对银行是没有多少诱惑力的，工作量大，贷款量也不高 。在处于垄断地位时，银行是不屑做这些业务的 。这点倒是支付宝的优势，建立了信用体系简化了个人贷款的审核流程 。但如果要做公司业务，就需要有审批团队处理大量的工作 。而这，也是P2P面临的问题 。”“怎么说 。”“现在大量的P2P擅长吸收储蓄，其实也都是广告轰炸，但是却不具备风险控制能力，无论是做项目还是贷给个人 。这些都需要大量的审核工作，而这是大多数P2P不具备的 。”小乙俨然一副专家模样 。“但是，支付宝也可以招募专业团队来做企业业务，如果政策允许的话 。将来能够颠覆银行呢？”我问道 。小乙好像已经有所准备地点点头，说：“首先，政策肯定是一大问题，并且即使政策通过，银行多年的经验沉淀也是非常关键的，这些并非互联网公司所长 。另外现在的问题是，银行正在反击，银行有可能提前打赢支付宝 。现在银行已经放弃转账收费了，这对银行无关痛痒，而支付宝却无法绕过银行 。另外，支付宝之所以快速发展是因为技术优势，其实承担的是银联的作用，打通了各个银行 。你怎么知道银行不会联合起来再造一个网络版的银联呢？因此，拖得越久，对支付宝越不有利 。”听小乙说起来好像很有道理，但是还是与实际有一定差距的 。无处不在的支付宝真的这么脆弱吗？我问小乙：“支付只是一个方面，但是现在支付宝已经积累了庞大的客户群体，建立了一个生态系统，这个生态价值不能低估吧？”“这就是支付宝的危机，”小乙今天好像爆发了洪荒之力，猜透了我的心思：“支付宝的价值是工具性的，这种工具很不稳定，有被取代的危险 。如果有一种更先进的技术出现，比如刷脸支付，根据就不需要手机了，那么也更不需要打开支付宝了，对不对？”我一时不知道说什么好，呆住了 。小乙接着说：“并且支付宝并没有展现出强大的盈利能力，就盈利而言，太过依赖淘宝 。也就是说，整个生态系统的根基还是淘宝，而非支付宝 。而微信支付的根基在于微信，支付宝现在依旧面临微信的冲击，只是现在微信太差了 。提现收费，并且时间太长 。理财通的体验也很差，就拿与余额宝相比，余额宝里只有一个合作基金，转入余额宝即可，但是理财通还需要选择基金，这就落入下乘了 。”听到这里，想起我昨天从理财通转出的钱明天才能到账，不由得点了点头 。小乙接着说：“但是，这些问题都是可以解决的，一旦解决了呢？支付宝的问题怎么解决呢？所以支付宝才会不断去做社交 。” （猿来了，让创业更简单 。
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