在“买保险”这件事上，很多人有严重的拖延症 。
一来觉得倒霉的事情不会降临到自己头上，认为“谁有风险都不会是我”；二来觉得，不就买个保险么，几千块钱我想买随时可以买 。
但学姐要告诉你一个扎心的事实：保险还真不是你想买就能买的，尤其在健康险产品上 。
像医疗险、重疾险这样保障疾病风险的产品，身体条件是重要的指标，如果达不到保险公司的核保标准，有可能无法投保 。
那核保究竟是什么呢？
核保，简单来说就是保险公司评估客户的风险，决定保不保的过程 。那今天学姐就来给大家讲讲：保险公司是如何核保的？怎样才能顺利承保？
本文重点
保险公司是如何核保的？
如何顺利带病投保？
保险公司是如何核保的？
保险合同的签订是一个双向的选择，在我们挑选保险公司的产品时，保险公司也在对我们进行了解和筛选 。
尤其是在购买健康险时，保险公司会根据被保人的身体状况来评估所需要承担的风险，再给出承保决定 。
这个评估的流程具体是怎样呢？
我们在线上买保险的时候，都会先进行健康告知，健康告知的原则是：有问必答，不问不答 。
健康告知的问题都只有几项，一般来说都很容易通过，但如果真的出现健康告知不通过的情况的话，就会进入智能核保流程 。
智能核保，就是给你一套标准化的问卷，我们只要跟着设计好的问题回答，马上就能得到精细化的核保结论，非常方便快捷 。
核保的结论可以分为2大类，可承保的和不可承保的，细分为5种情况：正常承保、加费承保、除外承保、延期承保和拒保 。我们一个个来看：
标准体承保（正常承保）
标准体承保也就是正常承保，说明被保人的身体状况非常健康，同时没有职业风险、财务风险及其他风险 。
或者身体有一些小问题，但符合健康告知中的所有要求 。比如轻度贫血、轻微脂肪肝、BMI指数高一点等轻微异常情况，可以正常承保 。
这是最理想的情况，可以直接买产品，未来因特定疾病出险，保险公司会按条款赔付 。
加费承保
加费承保，又叫次标体承保，也是一种比较好的承保结果 。
如果评估下来的风险是在保险公司可以接受的范围内，但是相比其他那些身体健康的客户，你身体某方面风险超出标准，保险公司会针对该方面在原来的基础上加一定比例的钱（加费幅度在20%-100%之间，视情况而定），但保障的内容与标准体一致，保险事故正常理赔 。
什么情况会被加费承保呢？比如超重（BMI大于30）、乙肝、血压过高、过度吸烟与酗酒这样的问题 。
除外承保
除外承保是指因为身体某方面风险较高，对可能会引起的相关疾病排除在外，保险公司不承担这部分赔偿责任 。
也就是说投保之后该部位出险是不能正常获得理赔的，而其他部位的疾病出险可以正常理赔 。跟正常承保的保费一致，但保障责任范围减小 。
目前比较常见的结节、囊肿都有可能被除外的责任，比如甲状腺结节，一般除外甲状腺癌及其转移癌责任 。即甲状腺方面发生疾病，保险公司是不赔的 。
延期承保
顾名思义，延期承保就是指保险公司需要经过一定时间观察，再决定是否承保 。
一般有2种可能：
要么是投保人在投保时，给出的资料不完整，导致保险公司无法对风险进行评估，需要补齐资料再次评估后给出核保结论；
要么是投保人目前的身体状况不适合投保，需要明确诊断后决定是否承保 。
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