根据年龄来选长短重疾险
新版重疾险已经陆续上市 ， 很多消费者向本报提出这样的疑问 ， 投保重疾险跟自己的年龄关系有多大？不同年龄阶段的人在投保时应该注意什么 ， 采访人员就此采访了有关专家 。
【根据年龄来选长短重疾险】 具体来看 ， 投保均衡保费型重疾险 ， 从28岁到85岁 ， 保费年年都一样 ， 这种重疾险通常是保险期间较长的储蓄型险种 。 而投保自然保费型的重疾险 ， 年轻时的保费非常少 ， 但随着年龄递增 ， 保费也逐渐提高 ， 一年一续保的短期消费型重疾险通常是此类产品 。
从目前的产品费率来看 ， 由于过了40岁 ， 短期消费型重疾险的保费提升速度非常快 ， 因此 ， 如果市民需要长期、持续地获得重大疾病保障 ， 从保费的角度长远考虑 ， 长期的储蓄型险种可能更经济 。 并且 ， 由于短期险的保障期只有一年 ， 有些没有保证续保的承诺 ， 对于需要长期保障的市民来说 ， 不如长期储蓄型险种牢靠 。
不过 ， 在同等的保费预算下 ， 购买短期消费型的重疾险可能获得更高的保障 ， 对于经济预算有限或暂时只需要短期重大疾病保险的市民来说 ， 购买短期消费型险种可能更实用 。
举例来看 ， 两位30岁男性客户A和B ， 保费预算只有3500元 ， 又非常需要重疾保险 。 A选择长期险种 ， 就只能购买一份10万元保额、缴费20年期的终身重疾险；B选择短期险种 ， 则可把保额买到30万元或更高 ， 一直可买到50岁 。
对20岁到30岁的投保人而言 ， 由于经济能力有限 ， 而消费型短期险种的费率优势比较明显 ， 保户可以选择“储蓄型 消费型”的重疾保障组合 ， 其中60％-80％的保额可考虑消费型险种 。
而在35岁后 ， 随着年龄的增长 ， 消费型险种的费率优势逐渐缩小 ， 此时可相应提高储蓄型险种的占比 。 到45岁之后 ， 短期消费型险种所提供的保障占比可逐步降低到10％ ， 甚至不再购买 ， 转而由储蓄型长期险种来提供全部的重疾保障 。
对于长期的储蓄型重疾险来说 ， 还有一个问题就是缴费期限的选择 。 一般来说 ， 长期储蓄型重疾险缴费期选择非常灵活 ， 从经济的角度综合考虑 ， 缴费期不宜太短 ， 通常都建议选择20年缴费期 。
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