太原|普通人现在千万不要贷款买房了，先看懂房贷的深层逻辑再来反驳太原

我说从现在开始千万不要贷款买房，告诫的对象是和我一样的大多数普通人，特别是广大的工薪朋友们，至于有钱人贷款买房那完全是另外一回事，下次再讨论。
那么为什么普通人现在不要贷款买房呢？如果你读懂了房贷的深层次逻辑，我相信你就会彻底明白了。为了讲清楚房贷的深层次逻辑，我先提出两个灵魂拷问：
第一个问题：在房价收入比如此之高的情况下，为什么还有那么多人拼命去贷款买房，而且还敢用整个家庭月收入的一半以上来还月供？
第二个问题：银行在明知很多买房的贷款人是透支六个钱包付的首付款，而且每个月的还款金额都超过了贷款人全家月收入的一半以上，银行为什么还敢还非常积极地给他们贷款呢？
【太原|普通人现在千万不要贷款买房了，先看懂房贷的深层逻辑再来反驳】在我提出来之前，我相信很少有人真正深入认真地思考过这两个问题，而房贷的深层次逻辑就隐藏在这两个问题的答案里。

首先回答第一个问题，为什么还有那么多工薪朋友敢如此拼命贷款买房- 。第一个原因，普通人最容易被洗脑成所谓的“刚需族” 。这个我都不想解释，现在全国到处有那么多人还不起房贷，房子被法拍后一定会明白，所谓的刚需其实永远只有一个--------那就是活下去。买房子从来就不是什么刚需，那只不过是有心人营造出来迫使你买房的概念罢了什么改善什么学区什么结婚等等等等，信了的就是刚需族了，可以说这类贷款买房的普通人是占比最多的。第二个原因：房价永远上涨，现在辛苦还贷款将来就能靠房子发财了，这个原因最具诱惑力而且任何人身边都不会缺乏大量成功的例子，过去所有买房的人和没有买房的人就如同两个阶层的人，其实他们真实的差距就只是一套房子。这在过去的的确确是事实，但是我要说的是现在开始不要贷款买房。第三个原因：这个原因被很多砖家强烈推荐，而且确是实实在在的真理。的说法：我们普通人这辈子唯一能从银行获得大额贷款的就是房贷，在货币快速贬值的事实面前，房贷的年限越长越划算，所以贷款30年最好。这个说法是真理，而且是绝对的事实。三十年前的九十年代初普通人的月工资基本上都只有一百块钱左右，现在几乎所有普通人的月工资基本上都在几千元左右，如果那个时候贷款30年买房月还款金额超过月收入的一半那么到了现在这个月还款金额相对于月收入来说就几乎可以忽略不计了。所以很多躲过第一条洗脑，又躲过第二条诱惑的人，没有能躲过这条财富真理，毅然决然地加入了贷款买房的行列，期待以房子来抵消货币贬值而造成的财富缩水。不过这部分人应该都是普通人里的佼佼者，也许他们还扛得住房贷危机，但财富保值就不一定了。
再来回答第二个问题：就如美国银行贷款给美国穷人而造成的次贷危机那样，为什么我们的银行也一样拼命给那些虽然算不上穷人但是很明显并不完全具备买房贷款条件的普通人发放巨额房贷呢？第一个原因：银行的贷款其实并不是银行，它还是得依靠一个个的员工去具体实施贷款的发放，而这些银行员工的工作就是发放贷款自然它的薪资收入就和他的贷款工作相关联，贷款发放的越多收入自然就越高，所以银行的员工对发放贷款的积极性我们丝毫不用去怀疑。那么对于那些明显不符合贷款条件的人，知道你不符合贷款条件的只是银行发放贷款的员工，而银行的贷款审核系统只不过是审核一套书面的纸质文件而已。第二个原因：几乎所有的中小微企业都很难获得银行贷款，而我们个人却很容易获得银行房贷，这里的核心原因就在一个责任上面！几乎所有的中小微企业都是有限责任公司，公司的老板对公司的一切行为都只是担负“有限责任” ，也就是说公司老板对公司从银行获得的贷款只是承担“有限责任”；而我们个人在银行获得的房贷贷款，我们是要承担“无限责任”的。（不明白什么是有限责任什么是无限责任的，可以网上搜索学习也可以参看我的上一篇文章：美国的房贷是抵押贷款，中国的房贷却是贷款抵押，区别太大了。）第三个原因：这个原因也是责任原因，但是它依赖于第一个原因和第二个原因。第一个原因说的是银行员工发放房贷的动力是非常充足的，那么银行员工它对自己发放的房贷贷款要承担什么责任呢？我反正是没有找到他们要负什么责任的依据，反正你的房子押在银行里，你签订的也是无限责任的贷款合约，银行是没有任何理由担心你能跑了。

太原|普通人现在千万不要贷款买房了，先看懂房贷的深层逻辑再来反驳

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