在保障范围上 ， 重疾险对病种主要分成 "重疾" 和 "轻症" 两大类 ， 部分产品还有中症 。重疾：危及生命的疾病 ， 治疗过程花费巨大 。轻症：不会危及生命 ， 花费不大 。在 2007 年 ， 保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》 。所以无论是 80 种重疾 ， 还是 100 种重疾 ， 前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的 。这法定的 25 种重疾 ， 已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右 ， 可以说是核心中的核心 。
所以说重疾险的保障的重疾其实是差不多的 ， 100种和120种 ， 甚至200种 ， 区别不大 ， 因为最常见的25种都一样 ， 其他的重疾 ， 患病可能性不大 。
我建议大家买保险的时候不要选择返本型的保险 ， 返还型重疾险的本质是：我们多交了一大笔保费 ， 然后保险公司拿去进行投资 ， 几十年后把其中一部分返还给我们 ， 而且收益并不高 。
保额上面 ， 我和主流的观点不一样 ， 在社保和医疗险的基础上 ， 过分追求高保额并不可取 ， 但是考虑到重疾险的本质是弥补患病期间的经济损失 ， 很多重疾是有后遗症的 ， 长期的 ， 所以份额太低肯定不行 ， 30万保额是基本的 ， 50万最实用 ， 要不要更高的保额 ， 需要根据自己的经济能力去选择 ， 毕竟保额越高 ， 费用也就越高 。
第二、意外险
意外险主要体现在两点：高杠杆保障 ， 几百块就能获得上百万的身故保障 。主要应对意外伤残和意外身故 ， 其中伤残保障指的是发生意外伤残 ， 可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付 ， 这是意外险的独有功能 。
一款标准的意外险 ， 通常会包括以下三个保障责任：意外身故、意外伤残和意外医疗 。这三点是意外险必不可少的责任 ， 如果少一了任一项 ， 这一款产品都是垃圾 ， 果断拉黑 。
意外险是一个同质化比较严重的产品 ， 价格透明 ， 所以很好购买 ， 我们只需要关注三点就行：保障范围尽量大 ， 免费额尽量低和保险比例尽量高 。有的意外险还有一些特色 ， 比如住院津贴、疫苗责任、救护车等 。
第三、医疗险
医疗险主要针对大病的治疗费用 ， 近几年在中国超级火热 ， 也是我认为所有人都应该为自己购买的首要保险 。这个产品很简单 ， 市场价格也很透明 ，
我们购买医疗险需要注意一些细节就可以了 。哪些医院可以使用购买的医疗险要清楚：公立医院：大部分普通人去的医院 ， 是由国家设立 ， 由卫生部监管的；特需部 / 国际部：虽在公立医院中 ， 但可以享受更好的服务 ， 价格极高；私立医院：很多私立医院也很流行 ， 比如儿科私立医院等 。在国内 ， 绝大部分普通医疗险 ， 只能报销公立医院的费用；只有中高端的医疗险 ， 才可以报销特需部或国际部 ， 以及昂贵私立医院的费用 。
保额这一块 ， 现在基本都是百万级的 ， 主流是轻疾200万 ， 重疾400万 ， 部分重疾是600万的 ， 其实这个意义不大了 。在上海最好的医院 ， 就算是重病一年 ， 治疗费用最高也就是百万左右 。
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