这篇文章主要是针对保险产品的基础内容做一个介绍 ， 帮助小白迅速了解保险的分类和功能 。最后我会针对保障性产品再做进一步的讲解 。
按照保险的适用场景 ， 可以分为生、老、病、死、残、财、旅行、企业团体险和其他 ， 九大类 ， 完整服务一个人的全寿命 。
生 ， 这里有两个产品 ， 一个是孕产类的 ， 涉及私立医院、赴美生子等 ， 一个是教育年金 ， 教育年金是我知道的内部收益率最高的保险险种 ， 除了保障孩子教育的费用外 ， 还可以作为理财产品使用 。
老 ， 这里主要是养老年金 ， 老龄化时代和独生子女家庭建议考虑 ， 部分养老年金还配套有养老社区 ， 比如泰康、光大永明、中国太保等 ， 还有长期护理险等专用险种 。
病 ， 主要是重疾险和医疗险 ， 重疾险又分为定期和终身 ， 成人和少儿 ， 医疗险偶百万医疗 ， 中高端医疗 ， 小额医疗等 。
死 ， 这里指的就是寿险了 ， 分为定期寿险和终身寿险 ， 定期寿险主要是覆盖家庭债务 ， 终身寿险除了覆盖债务 ， 还能实现财产传承、隔离债务风险 ， 隔离婚变风险等 。
残 ， 主要就是意外险 ， 比较简单 。
财 ， 主要是车险、家财险、储蓄险等 ， 储蓄险一般分为教育年金、养老年金、投资年金和增额终身寿四类 。
旅行 ， 主要包括旅行的医疗风险、救援、意外、飞机延误、证件遗失等风险 。
企业 ， 一般称为团体险 ， 包括职业责任（董责险等） ， 员工福利计划（团体的养老年金、重疾险、医疗险等）、雇主责任、财产险和货运险等 。
其他 ， 主要有齿科产品、勒索绑架险、宠物险、监护人责任（熊孩子险）等产品 。
按我的思维模式 ， 保障性产品分为四种：医疗险、意外险、寿险和重疾险 ， 配置的紧迫性依次降低 ， 费用依次提高 ， 重要性依次提高 。
保险 ， 并不存在最好 ， 它主要取决于投保人的风险暴露、保障需求和经济承受能力 ， 我们实际的选择经常是这三个因素的中和 ， 也就是约束条件下的最优化 。
好 ， 进入正题 。
第一、重疾险
重疾险原理就是患上合同约定的疾病 ， 保险公司就赔付一大笔钱 。其本质是 "收入损失险" ， 更多的作用在于弥补患病期间的经济损失和康复费用等 。
只要你得了病并且符合条款规定 ， 就给你钱 ， 这个钱怎么用 ， 保险公司不管 ， 治不治病？能不能治好？花了多少钱？都不管 。
根据是否含有身故责任 ， 可以将重疾险简单划分为"储蓄型重疾"和"消费型重疾" 。
储蓄型重疾：保终身 ， 带有身故责任 。人终有一死 ， 这类产品无论如何都会100%获得保额 ， 所以可以简单理解为储蓄型 ， 保费没有花费掉 ， 最终是储蓄升值了 。正因为如此 ， 这些产品会非常贵 ， 如常见的平安福、国寿福等 。
消费型重疾：没有身故责任 ， 只是单纯的疾病保障功能 。如果一辈子都没有患上重疾 ， 我们交的保费就相当于消费完了 。这类产品由于去掉了寿险的保障 ， 保费会非常便宜 。消费型重疾价格便宜 ， 性价比非常高 ， 适合于90%以上的普通家庭 。
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