随着市场经济趋势向稳发展，金融信贷高发风险暂时告一段落，是否能够触底反弹，还要多方面考虑！一是国家政策改革进程的明确化、清晰化和长效化，已经全面进入成长期，市场成熟化直接刺激经济增速 。二是小微企业经过近两年转型升级，低端淘汰产业链被彻底削弱，甚者有些高污染、高耗能和高排放等行业领域，难以短期内起死回生，市场经济得到有利净化 。三是各金融机构深受不良资产病痛折磨后，清醒认识到，只有探索新市场才能快速带动未期发展，高精端创新型市场产业链，将会进入拉锯战高潮期，毕竟信贷客户资源储备，严重匮乏 。
出现不良信贷资产问题，往往伴随着一些不言而喻的操作风险和道德风险 。明知故犯，更是某些金融机构一贯通病和特有经营特色 。金融从业人员涉及“民间融资”、“高利贷”等引发的案件，已是鲜血淋漓的教训 。作为“贷款三查”不仅是“走马观花”说说看看而已，这里面的文章和技巧等内容绝对丰富多彩，不是你想了解，就能醒悟到透彻；也不是你想学习，就能一时半刻全面掌握；更不是凭空而论，谈经讲道，犹如纸上谈兵，仅此而已 。
作为贷款三查，从防范信贷风险来说，可谓是老生常谈，可又为什么如此众多不良信贷风险又屡禁不止，又是哪些原因促成的呢，我们就从头谈一下贷前调查“十大”锦囊妙计：
01
查看债务人基本信贷资料的真实性，详细了解债务人所涉及行业、市场、产品和经营模式等，通过查看信贷资料，将所有与信贷风险有关的问题，进行逐一排序，按照贷前调查规划，逐项深入贷前调查和风险排查，了解债务人借债意愿是否强烈，还是另有隐情 。
02
查看债务人纳税系统，通过查看债务人纳税系统财务报表与向金融机构递交的财务报表进行比对，通过查看纳税凭证、水电费单据、收（发）货单据和仓库出入库凭证等，真实还原一份值得采用的财务报表，查看债务人是否虚增总资产、销售收入、净利润等，如果数据偏差较大，说明债务人必存在一定较为隐蔽的经营风险，并通过不合规则手段或方式，刻意获取授信 。
03
边看全国企业公示系统、法院被执行人信息、裁判秘书网、客户端APP等网络系统，查看债务人信息是否与信贷资料、经营现场所呈现的信息资料相同 。值得注意的一点就是，要查询债务人提交的财务报表中应收票据、应收账款、其他应收账款、预付账款、应付账款和其他应付账款等财务科目交易对手信息，查看交易对手注册信息是否与债务人财务报表中体现的一致，并尽可能通过债务人提交的其他纸质资料，予以核实，是否存在真实交易目的和交易往来占比及比重 。
04
【防范信贷风险方法有哪些？贷前调查“十大”看点详情介绍！】查看债务人货币资金 。为什么要把货币资金单独提取出来，进行重点分析，因为货币资金很难造假，但又是所有债务人绝对造假的科目之一 。举例说明：一笔贷款发生逾期后，作为金融机构利用法律手段诉讼清收，诉前资产保全对债务人他行账户信息，知之甚少，仅能依靠法院查封或冻结债务人银行个别账户，往往等到法院进行查封或冻结时，债务人已经通过众多看似“不关联”账户将信贷已经和自有资金转移或隐匿 。所以，作为客户经理贷前调查时，一定要尽可能全面收集债务人账户和账户明细记录信息，并比对债务人“手工帐”,详细掌握债务人货币资金走向 。
05
查看债务人家庭资产信息，并尽可能收集债务人家庭成员名下资产证明资料，主要包括：房地产、车辆、存单、保单、住房公积金、养老保险等信息，并尽可能追加家庭成员（成年人）进行担保，如有可以抵质押的资产，担保方式以“抵质押”为主、“保证”为辅的担保措施，防范和降低信贷投放风险 。针对房地产，可以要求所有各金融机构房地产评估准入机构，提供辖域内房地产当前交易买卖价值（仅供参考），彻底了解债务人第一还款来源，且出现逾期后可以第一时间处置和约束债务人偿债的资产 。所有家庭资产证明资料，一定要为原件，复印件一律不予采用，凡是债务人拒绝提交家庭资产证明资料，尽量不予贷款准入 。
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