二、存款利率上限报价方式的调整有助于为存款利率调整铺路实际上 ， 存款利率上限报价方式的调整有助于为本次存款利率调整铺路 。从这个角度看，本次存款利率调整可能并非终点 。
（一）2021年6月：存款款利率报价方式正式进行调整利率市场化之前对存贷款利率采取的是“控存款利率上限+控贷款利率下限”的约束方式，2019年8月的LPR新报价机制则将贷款利率由之前的贷款基准利率调整为的MLF利率基础上加（减）点的形式，即LPR（贷款基础利率）=MLF利率（中期借贷便利）+加点幅度（可为负） 。
1、经过两年多的LPR新报价机制实践以及存款端一系列整顿（如智能存款、异地存款、结构性存款与协议存款等）后，2021年6月市场利率定价自律机制明确自2021年6月21日起，存款利率也由存款基准利率调整为加减点的形式 。至此，存贷款利率的报价方式均调整为加点这一国际通行的路径 ， 即，
贷款利率=LPR+加点幅度1
存款利率=存款基准利率+加点幅度2
2、存款利率报价方式调整将对象分为大行和其它银行两档，这意味着未来银行在存款端的定价上限将只有大行和其它银行两档，即地方性银行相较于股份行已没有优势 ， 且会导致其在流动性指标上面临一定压力，并需要更为关注期限匹配的问题（也即资产投放方面趋向于短期和高流动性） 。而对于贷款派生存款能力较弱以及对定期存款较为依赖的银行来说，这种问题可能更值得关注 。
（二）存款利率报价方式调整具有深远意义存款定价行为的优化是利率市场化最为关键的环节 。
1、近年来，央行一直尝试通过LPR新报价机制来引导贷款利率下限逐步下移来打破贷款利率下限 。但是在这一过程中一直以来存贷款利率同步调整的节奏也自LPR新报价机制形成起被打破（意味着商业银行稳定的存贷利差也被打破），即仅调整贷款利率而保持存款利率不变，这明显是单条腿走路的利率市场化改革，毕竟存款利率自2015年以来从未调整过 。
2、相较于贷款利率报价方式调整来说，存款利率报价方式的调整更为复杂，因为贷款利率主要涉及到银行的议价能力 ， 市场化程度相对较高，毕竟融资方的间接融资渠道也越来越顺畅，而存款的替代产品目前仍未形成事实上的影响力 。
因此，2021年6月推出的存款利率自律上限报价方式的调整属于利率市场化改革的重要突破，它意味着以前出于避免市场过度竞争的考虑，控贷款利率下限和存款利率上限的传统管制模式在一定程度上得到了优化，也意味着存款利率上限将可以像LPR一样，可以根据经济金融的整体运行情况与政策需要进行相应调整，有助于金融管理部门更好评估政策调整对金融机构以及实体经济的传导效果 。
从这个角度看，本次存款利率上限被鼓励下调10BP的做法正是2021年6月铺路的结果 ， 所以2021年6月的存款利率报价方式调整有着特别深意，不应静态去看，而此次存款利率上限在政策鼓励下的普遍性下调似乎只是刚刚开始而已 。
三、关注分化背景下银行业内部的存款搬家现象（一）存款利率报价方式调整的初衷以及此次存款利率上限的下调旨在解决存款市场无序竞争的问题，即避免存款利率在中小银行的诱导下无序上升，推动存款利率普遍性上升，并传导至实体经济 。显然 ， 对于存款利率本身就比较低的银行来说，有关存款的一系列政策调整无疑是利好的，那些存款利率较高的银行则在存款拓展上面临不小压力 ， 存款在银行之间搬家的现象需要引起关注 。
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