每经采访人员：张寿林 每经编辑：廖丹
28亿存款被质押，用作银行向第三方企业提供票据融资及贷款的担保，而存款企业却声称自己不知情 。
舆论哗然的同时，一个问题引发多方讨论与推测：这一质押担保究竟是如何实现的？
目前，已披露的权威信息依然有限，“28亿担保”案仍有谜题未解，而其中的票据融资业务又触及到不少人的“知识盲区” 。
那么，按照正规流程，存款质押式票据融资，究竟是如何操作的？“28亿担保”案中又有哪些关键环节值得细细审视？《每日经济新闻》采访人员就此采访了多位从事票据业务的资深银行业人士 。
“存款质押流程不复杂”
“银行承兑汇票分两种，一种是敞口的，一种是质押的 。敞口的，是基于信用而做出的授信 。”一位长期从事票据业务的农商行人士告诉采访人员，“假设华为去开银行承兑汇票，随便哪个银行都没问题 。我向你信用授信10个亿，你自己去开票 。这是一种纯信用的方式，你先去开票，我给你承兑；还有一种方式就是通过存款质押开出银行承兑汇票 。”
在该人士看来，存单质押式银行承兑汇票，流程很简单 。“就是存单开出来，然后我去签质押协议，然后放款或者开承兑汇票 。”
该人士打比方：“假如他想在我们家开票，早上这边把存款存进去，然后开张存单，最后他在存单上背书，背书就是承诺要做质押，然后我们就签个质押协议，下午我们就可以把票开出来了，实际很简单 。”
该人士强调，根本不要一天，快的话两三个小时 。但是如果涉及金额大，就需要经过贷款审核委员会 。
“就是几位老总坐在那开会，但其实本质上不需要开会，开会之前都知道结果会通过 。因为存款质押风险很低嘛 。仅仅是因为金额大，上面有一个形式上的会议 。”该人士补充，比如早上交上去，要开会必定通过，都不需要事先沟通 。
对于银行内部需要哪些部门参与，该人士表示，需要信贷、授信、运营，也包括电子银行 。“比如你要签票的话，要用网银，就要走电子银行，另外就是合规风险，就这几个部门，其他没有 。”他说 。
可关注是否存款本息全部质押
至于存款方需要做什么，上述人士说：“他要质押，肯定是叫经办人员到场，授权书之类的东西不能少 。也包括一些基础证照、法人章、财务章 。如果这么大的金额，面签时是有录像的 。”
如果只是单独某个部门弄虚作假，能否顺利完成这项业务？该人士的回应是，这是操作不下去的 。“这种业务，对于银行本质上没有风险，业务流程不复杂，关键点就是看这家银行他们当时现场有没有面签 。”
如果是短期贷款，流程上和票据融资是否有差别？该人士表示，审查上，一个事前一个事后 。“短期贷款，贸易背景审查放在后面，但是开票的话，在开票前就要把证明贸易背景的税票提供出来 。当然，贷款事前也要审查一部分，但没有票据事前审查那么严格 。”
他指出，票据融资要求见到交易税票才能够开票 。而贷款，签了贷款合同，约定明确的使用意向，放款两三个月后会有事后的贷款检查，可以在这时候提供税票 。“从合规审查上来看，票据审查比贷款还要严一点 。”他强调 。
他进一步解释，票据审查就是贸易背景合规审查，所谓税票就是买卖双方的增值税发票 。监管部门防止资金空转套利，让大家基于真实的贸易背景去开银行承兑汇票 。
该人士还透露，对于企业大额存款，银行每个月都会发对账单给企业的 。
“每个月我都会发对账单给企业，你家企业在我们家还有多少钱，我都是要跟你对账的 。”他说，银行都会主动联系去对账的 。
推荐阅读
- 建行卡为什么突然限额了 建设银行突然限制3000
- 网上免费办理银行卡流程 网上自助办理银行卡
- 农商30万大额存单三年利息2022 农商银行20万大额存单
- 给银行写申请或证明的格式 资信证明申请书
- 各大银行贷款利率一览表 上海抵押贷款利率是多少
- 2021年银行贷款新规 银行放贷时间
- 银行贷款标准 个人房子贷款怎么贷款
- 新型冠状病毒会被风刮到全国各地吗
- 全国车辆迁入标准查询 2021全国车辆迁入标准
- 工商营业执照网上申报 国家企业信息公示网查询全国)