第四， 越年轻上保险越好吗？
看你从哪方面说了 。
举例：20岁， 6000元交10年， 保15万 。
从静态财务分析法来看， 当我30岁时， 付出了6W的成本， 当我70岁时死亡（这个年纪大家都可以接受吧）， 保险公司赔我15万 。 我净赚9W 。
从动态财务分析法来看， 当我30岁时， 付出了6W的成本及累计利息（现在的利息我先忽略不计）， 当我70岁时死亡， 大家算算值吗？当我70岁时15万的购买力可能还不如我30岁时3万块得购买力呢~~~~~~不要说保障了， 赔死了快 。
今年是2011年， 如果你手中有2W块钱， 应该不足为奇吧， 现在让你倒退40年， 1971年， 那时你要有2W， 想想是什么概念 。
这就是时间价值， 从中国CPI的涨幅来看， 只赔不赚 。
当然了， 很多人说， 买保险是买保障， 这话没错， 但是我有保障吗？你是业务员， 不是理赔员， 你不能向我承诺理赔的事宜， 这就是没保障 。
同时， 你不将所有的不利因素向客户说明， 这也是没保障 。
最后， 给所有保险业务员出一道题， 假设我20岁， 每年缴纳6000元现金， 连续缴纳10年， 以你公司现有保障成本及现金价值的利率为准， 以国家CPI涨幅为依据， 如果我保15W， 请问， 我在多大岁数时死亡， 正好不亏？换句话说， 我在多大岁数前死了， 就值了， 在多大岁数时死亡， 就亏了？谢谢， 我已经有答案喽， 答案很另类， 小熊很震惊 。
答案揭晓一下吧， 省的你再给我回帖 。
以现在银行存款利息3.25%且能够冲抵CPI上涨速度来计算（其实很难冲抵） 。
20岁开始缴纳， 每年6000元， 保15W， 你的盈亏平衡年限为20年 。
30岁开始缴纳， 每年6000元， 保12W， 你的应聘平衡年限为18年 。
也许你会说， 不错呀， 至少能保障我20年呢（以你20岁来计算） 。
现在我给你提供一组数据你看一下就明白了 。
1990年 全国平均寿命为68.55岁， 男性66.84岁， 女性70.47岁 。 最低省份西藏， 平均59.64岁， 男性57.64岁， 女性61.57岁 。
2000年 全国平均寿命为71.40岁， 男性69.63岁， 女性73.33岁 。 最低省份西藏， 平均64.37岁， 男性62.52岁， 女性66.15岁 。
也就是说， 假设你是20岁男性（你25岁， 自己算一下就OK了）， 当你的保险自2011年交到20年得时候， 你正好40岁 。 如果这是死亡， 你不赔钱， 保险公司也不挣钱（静态算法， 动态算法你就赔了） 。 如果早死， 你就挣， 晚死保险公司就挣 。
如果正好你40岁死亡， 那也就是说在2031年你死亡时， 你的寿命低于1990年西藏男性平均寿命19年 。
这还用他保， 我保都保你了 。
如果买这款保险， 看重的是， 10万元的重大疾病保障呢？
我感觉这款保险的重疾不好 。
我给你分析一下 。
这款保险所保的重疾应该是男性28种大病和女性30种大病 。
这里有一个问题， 什么是大病 。
大病是社保里所规定疾病的种类 。 但是否这款保险里规定的和社保规定的一致呢？
不一致 。 这里偷换概念了 。
偷换概念主要有三个方面 。
第一方面， 社保的大病是根据时间的推移及医疗技术的进步不管变化的 。 而商业保险不是 。
商业保险的大病是不动的 。
例如：天花， 这在刚解放的时候简直就是不治之症， 但现在呢？根本不算事 。
所以你怎么知道现在的大病在20年后是否还叫这个名字， 或者会不会出现新的病种了呢？
因此， 一成不变的合同， 不适合现在的时代发展了 。
今天你保心脏病， 也许明天医疗技术进步， 就不叫心脏病了， 而是叫其他的名字， 那保险公司是不赔的；今天你感觉癌症很可怕， 也许明天癌症跟感冒发烧一样常见， 容易治愈了， 那保险公司依然不赔；今天没有的病种， 明天可能会列入医保大病体系， 但保险合同是不给添加的 。
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