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今天说的不是股市先撤了 ， 而是房贷 。
我一共背过三套房贷 。
10多年前买的婚房、6年前给我妈买的养老房（接力贷）、还有前年买的新房 。
我妈房子要置换 ， 去年就提前还清了 。
婚房当初是公积金贷款+8.5折商贷优惠利率 ， 哪怕这两年存款利率持续下降 ， 现在看来也还是很划算 ， 没必要提前还 。
这次提前还清的 ， 是前年买的新房 。
顺便再安利下招行 。
这次去招行提前还贷 ， 只要还款满1年 ， 无需提前预约或申请 ， 无需提前填写任何资料表格 ， 柜员也不会问你半天为啥提前还贷 ， 或让你办信用卡买保险等各种刁难 。
只要带好身份证（产证都不用带） ， 随时去办理提前还贷的指定招行网点 ， 3分钟搞定 ， 当场就能提前还款 ， 不多收你一分钱利息 。
对比之下 ， 之前我在中信银行提前还贷 ， 要提前一个月申请 ， 审批通过后才能去网点操作 ， 办理手续一个窗口 ， 扣款另一个窗口 ， 前后搞了半个多小时 ， 就差点意思 。
当然 ， 比中信更差点意思的 ， 是农行 。
我不仅是个人用户 ， 还是企业用户 ， 一般2B客户端做的都比2C差很多 。
招行企业端做的虽然没个人端好 ， 但也还行 。
可农行连个应用程序都没 ， 只能在网页端登录操作 ， 而且那界面和操作复杂程度 ， 让我想到之前多账户港股打新时用的香港本地券商APP ， 感觉技术水平瞬间退回到了20年前……
作为招行忠实客户+长期股东 ， 我对持有招行很有信心~
如果不是各种资源和行政手段干预 ， 完全市场化竞争 ， 农行这类国有银行早被招行完虐几百遍了……
常有人问：手上有笔闲钱 ， 到底该投资理财还是提前还贷？
我回答过很多遍 ， 超简单 ， 看你的预期投资回报率和房贷利率 ， 哪个更高 。
这又分两种情况 。
胆子比较大 ， 放股市搏击的 ， 要掂量下自己投资能力如何 。
尤其这两年股市不太给力 ， 如果一年下来一分没赚 ， 反亏不少 ， 还真不如安安稳稳 ， 提前还贷 。
假如计划很完美 ， 先把可以提前还贷的钱到股市里赚一票 ， 再一部分提前还贷 ， 一部分留做他用 ， 结果深度套牢 ， 怎么办？
有个好办法 ， 叫目标止盈法 。
比如你还有10万房贷没还清 ， 去年拿10万买了中概股或医药股 ， 现在深度套牢 ， 那现在就先等着 。
等将来市场回暖 ， 把坑都填了 ， 还赚到比房贷利率更高的收益 ， 再获利了结 ， 拿去还贷 。
比如你房贷利率5.4% ， 套了一年后 ， 市值又回到10.54万 ， 就可以止盈还贷了 。
但如果套了两年市场才回暖 ， 市值就要回到11.08万 ， 才能止盈 。
第二种情况很简单 ， 看你的固收产品收益率 。
现在高息存款利率也就4%左右 ， 理财也就5% ， 再高的 ， 多少都有点风险 ， 就看你愿不愿承担了 。
像我现在 ， 就很保守 。
要么买股票基金 ， 知道可能会浮亏 ， 但可以长期投资 ， 不怕 。
要么就买存款或年金险 ， 保证100%本息确定没风险 。
如果你房贷是打折或公积金的 ， 其实利率也还好 。
但如果是上浮的惩罚性利率 ， 超过5% ， 甚至6% ， 就要好好掂量掂量了 。
我的经验是 ， 资金量比较小的人 ， 比如只有几万十几万的 ， 往往赌性更重 ， 不太愿配置固收 。
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