公积金冲还贷月冲和年冲哪个划算因人而异，需要根据依据个人的公积金月缴和余额而定，总的原则如下：
1、年冲
如果公积金帐户的余额有几万元，剩余贷款全部为商业性贷款，或公积金贷款余额很小，或全部为纯公积金贷款，采用年冲较为划算 。主要原因在于可以利用公积金帐户的资金冲还贷款的本金，在资金较多的情况下，归还贷款本金就多，这样可以减少贷款的利息支出 。
公积金冲还贷的顺序是先冲还公积金贷款再冲还商业性贷款，在公积金贷款余额较大的情况下，公积金资金可能全部冲还了公积金贷款，如此借款人就无法享受公积金的优惠贷款利率 。
2、月冲
【公积金冲还贷月冲和年冲哪个划算】如果客户的公积金帐户余额不多，采用“逐月还款法”划算一些 。因为公积金帐户资金余额较少，若采用年冲，所能冲还的贷款本金也较少，利息减少的幅度并不明显 。
建议大家在选择该种还款方式的同时，缩短商业性贷款年限，这样可以使商业性贷款的月还款最大化，从而尽可能利用公积金帐户中的资金，更多归还高利率的商业性贷款，减少利息费用的支出 。
公积金还贷月冲和年冲的区别公积金月冲和年冲都属于公积金的还贷方式，它们的的主要区别如下：
1、利息不同
月冲是银行每月将公积金账户的钱取出来支付本息，年冲则是将公积金账户余额一次性取出来抵扣贷款本金，因此年冲可以节约更多利息 。
2、还贷压力不同
月冲可以减轻每月的还房贷压力，年冲只能降低贷款剩余额度，并不能减轻每月的还贷压力 。
3、使用条件不同
月冲适用于大部分用户，既可以享受公积金低息贷款，又可以减少每月还款压力 。年冲则适合公积金账户余额较多的用户 。
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