客户在投保时可能只对健康类、意外类、教育金类或理财类的产品感兴趣 ， 对于一些小额的医疗险不当回事 。 用保险业务人员的专业角度从客户的利益 ， 让为客户认真了解报销型和津贴型医疗险还是有实际意义的 。
有无社保都需要报销型医疗险
把医疗费用按一定比例报销的保险产品就是报销型医疗险 ， 参加了社保的客户 ， 自己还有一份“住院医疗保险” ， 那剩下的部分（自费部分除外）保险公司全报销；没参加社保的客户就更需要报销型的医疗险 。
津贴型医疗险功能简单
津贴型的医疗险功能非常简单 ， 就是按实际住院天数来进行的补贴 ， 年最多补贴180天 ， 各家公司的产品不同有20元/天、50元/天 ， 也有100元/天 ， 当然保费也有很大的差别 。 这个保险是不参与医疗费报销 ， 只管按天补贴 ， 这个保险适合所有投保的客户 。
两者最大差别：能否重复理赔
【津贴型医疗险与报销型医疗险对比】 住院报销医疗险有报销额度及次数的限制 ， 保险申请理赔时需要医院发票 ， 不能重复理赔 。 住院津贴医疗险是给付型的险种 。 购买这种险种时：要注意给付天数和免赔天数 。 一般来说 ， 住院津贴保险的给付天数都有上限 ， 而免赔天数则或多或少存在 。 对于被保险人来说 ， 当然是给付天数越多越好 ， 免赔天数越少越好 。 申请理赔时不需要医院发票 ， 按住院天数理赔 ， 多买多得 ， 可以重复理赔 。
关注津贴型保险费的返还方式
住院津贴产品有消费型和返还型 ， 消费型产品的优势是费用低廉 ， 但产品不享受其他的理财功能；相对消费型产品 ， 返还型产品除了住院津贴功能外 ， 还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能 ， 产品内涵更加丰富 。 另外 ， 保费返还方式也不尽相同 ， 对于现金流的形式 ， 有一次性给付和年金式给付 ， 对于现金流的收益方式 ， 有的产品单纯返还保费 ， 而有的会返还保费+分红 。
报销型医疗险与津贴型医疗险报销条件和理赔天数
报销型医疗险与津贴型医疗险都是消费型医疗险 ， 报销型医疗险是单独险种购买 ， 保费低 ， 不同年龄阶段保费有别 ， 每年保费会随着年龄浮动 。 有些公司的产品分有无社保两类设计 。 理赔方式是凭发票报销 ， 如有社保 ， 在社保报销后 ， 补充报销 。 如无社保 ， 直接到保险报销 。 买一年保一年 ， 满期后无返还 。 津贴型医疗保险一般是附加在返还型重大疾病保险/年金险 ， 虽然每个年龄阶段保费也有别 ， 但合同签订每年保费固定金额 ， 理赔是按住院天数算（一般有免赔3天 ， 一般会规定总理赔天数不能超过180天/360天等） ， 一般有30元/天、50元/天、100元/天等不同保额 ， 一般会附加利益是重症住院（ICU）双倍给付 。 如按缴费期与保障期分有两种：一种是缴费期一般有10年/20年/30年等 ， 保障期与缴费期一致 ， 无返还；另一种是缴费期一般有10年/20年/30年等 ， 保障期选择至55岁/60岁/65岁/70岁/80岁等 ， 因此 ， 保费比例也有区别 ， 这一种普遍可退现金价值 ， 同时合同终止 。 选择这两类产品时 ， 建议根据自身保障基础来选择搭配补充 。
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