读者王女士来信 ， 前段时间住院后 ， 向保险公司申请理赔 ， 最后拿到的理赔金与自己的医疗费用有一定的差额 ， 想请教专家 ， 以后再购买医疗保险时该注意什么？
对此 ， 中国人寿专家解答说 ， 从保险公司的理赔数据中可以看到 ， 医疗保险比较容易出现纠纷 ， 大致情形有以下三种：
一、客户在保险等待期内发生的保险事故及由此产生的额外费用 ， 不属于保险责任范围内的；二、客户在购买保险的时候没有如实告知 ， 隐瞒既往病史；三、双方对理赔金额不满意 。
要有效避免医疗险的理赔纠纷 ， 客户要注意以下几个问题：
首先 ， 要细读保险责任条款 。 购买保险时要清楚险种的责任范围 ， 因为只有在保险责任范围内发生保险事故 ， 保险公司才会履行赔付义务 。 例如 ， 保险公司对住院医疗保险都规定了合同生效日90天或180天的观察期 ， 保险公司不赔付观望期内发生的医疗费支出 。
其次 ， 在签订保险合同时 ， 要如实告知身体健康状况及以往病史 ， 以便保险公司判断是否接受承保或是以什么样的条件承保 。 若投保人故意隐瞒疾病事实 ， 保险事故发生后 ， 保险公司可以不承担赔付责任 ， 也不退还保费 ， 最后受损失的是被保险人 。 需要提醒的是 ， 很多保户认为自己口头告知过就可以了 ， 没有在保单上填写 ， 结果理赔时被指控“隐瞒”病情 ， 客户觉得很冤枉 。 要知道“如实告知”义务是以法律形式固定下来的 ， 任何人都不能豁免投保人不履行该义务 。 所以投保时一定要在合同上填写自己的身体状况 ， 否则保险公司可能以“隐瞒”病情为由拒赔 。
【如何避免医疗保险理赔纠纷？】 第三 ， 要看清免赔条款的内容 。 住院医疗险有补偿型和津贴型两种 。 补偿性医疗险是根据被保险人的实际支出进行补偿 ， 低于实际的花费 ， 每家保险公司都规定了一个免赔额 ， 低于免赔额的 ， 则不能获得赔偿 。 当你的医疗费超过免赔额后 ， 对医疗费用的赔付也是划分档次的 。 津贴型医疗险的特点根据被保险人的住院天数给付保险金的 ， 与医疗费不相干 ， 理赔时可不需原始发票 ， 不受补偿原则限制 。
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