以杭州银行五年期定存款为例 ， 原来存50万元一年能能够获得的利息为16250元 ， 现在存入相同期限的存款只能获得15000元的利息 ， 相差1250元；而存入100万元的话一年少收获的利息为2500元 。
存款数量越多 ， “损失”的利息就越多 。
央行降息后的贷款支出减少全部由存款人买单？央行降息后贷款买房的人月供少了 ， 存款人收获的利息也少了 ， 是不是有一种贷款人赚的就是存款人亏损的感觉？
这种感觉基本上是正确的 ， 银行不是慈善机构 ， 亏了就要找回来 。
对于银行来说贷款利息是收入、存款利息是支出、两者之差即为利润 。
比如 ， A银行有100万元贷款 ， 贷款利率为5% ， 一年的贷款利息收入为5万元 ， 这100万元的本金可不是A银行自己创造出来的 ， 而是储户存入银行的 。
假设A银行的存款利率为3% ， 100万元存款一年需要支出的存款利息为3万元 。
贷款收入减去存款支出得到剩下的2万元即是A银行的利润 。
如果A银行的贷款利率下降了 ， 比如从5%下降到4.5% ， 那么贷款利息收入只有45000元 ， 存款利息支出不变的话利润缩减为15000元 ， 为了保持住2万元的利润只能将存款利率由3%下降到2.5% 。
上面的这个例子印证了大家的感觉 。
降息后银行不一定发生了损失 ， 贷款者少付出的利息由存款者少收取的利息弥补 ， 也就是后者为前者买单 ， 银行作为中间商不赚也不赔 。
不过 ， 这次的LPR降息有所不同 ， 银行可能确实贴了一部分利润而不是全部由储户买单 ， 为什么这么说呢？因为MLF利率没有下调 。
银行用来放贷的资金来自两块 ， 一块是个人、企业的存款 ， 另外一块是向央行借的钱 ， MLF的中文名为中期借贷便利 ， 可以简单理解为向央行借的钱 。
总结一下 ， MLF是银行从央行那里借钱的利率 ， LPR是老百姓从银行那里借钱的利率 ， 两者之差是银行的利润 。
一般来说只有MLF利率下降了银行才愿意降低LPR利率 ， 道理是一样的 ， 这么做才能保证利差不缩小 。
不过 ， 这次的MLF利率并没有下降 ， 而五年期LPR下降幅度却创造了历史 ， 这说明银行的利差变小了 ， 贷款人少还的房贷中有一部分确实是银行的利润 。
当然 ， 我们也不用感谢银行 ， 银行业是最赚钱的行业之一 ， 拿点钱贴给老百姓没有什么大不了的 ， 更何况中国向来坚持金融为实体服务 ， 推动实体行业融资成本下降是未来很长一段时间里一直要做的 。
至于未来的存款利率为如何呢？
短期来看刚下降没多久 ， 不太会再跌了 ， 但中长期来看会继续降低 ， 不说立马和发达国家接轨 ， 可未来你可能连2.5%以上利息率的存款类产品也见不着了 。
经济发展的客观规律就是如此 ， 不以人们的意志所转移 ， 对于普通人来说要么提高理财能力、拓宽投资渠道以提高投资收益率 ， 要么只能接受越来越少的存款利息 。
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