凡事必有两面 。
31岁的若楠虽然最近也提前还掉了房贷 ， 但只是因为打算换房 ， 为了卖房交易流程更畅通 。 她并不支持提前还房贷 ， 因为她是一直利用金融杠杆理财的受益者 。
2015年 ， 若楠在燕郊房价9000元/平米的时候 ， 买了一套60多平的房子 ， 2016年房价大涨到28000元/平米 ， 她把房子转手一卖 ， 在北京花100万左右的首付买了自己的第二套房子 。 2018年她做了一些海外资产配置 ， 买了日本的一套房子 。 她还投资过某公司旗下的一个风险型理财产品 ， 最高的时候收益率达到了16% ， 她在里面赚了三十多万元 。
“去年前年我一直在定投黄金 ， 我自己摸的规律是跌到350元/克的时候买入 ， 到了390元/克左右卖出 ， 就这样 ， 我的黄金投资收益还是不错的 。 虽然我的股票基金目前也是被套牢状态 ， 但这两年环境比较特殊 ， 长期我是看好的 。 ”
若楠在理财上的规划是风险型和稳健型产品搭配 。 除了房产 ， 她会把一部分钱拿去买理财型保险 ， 等到六七十岁以后 ， 会有一笔钱是自己未来的保障 。 股票、基金、债券这一部分相对来说她能接受一定的浮动以及亏损 。 “我的理财产品有稳健的、有冒进的 ， 如果风险型的亏损了 ， 我也不会那么焦虑 。 ”
在她看来 ， 理财长线短线都要看 ， 房贷时间长达二三十年 ， 这中间可能会有各种各样的变化 ， 这两年理财市场不好 ， 过两年又未必还是这样 。 当然了 ， 大家常说赚不到认知以外的钱 ， 要看自己有没有理财上的认知 ， “如果具备比较多的理财知识和渠道 ， 完全可以拿提前还贷的钱去寻找新的机会 。 ”
到底该不该提前还房贷？
长期关注经济领域的北京师范大学教授、一带一路学院研究员万喆分析 ， 社会融资中有一项就是居民贷款 ， 近年来 ， 居民贷款意愿下降和提前还贷的逻辑是一致的 。
“过去十几年来 ， 居民愿意贷款买房 ， 并且不提前还贷 ， 原因是通货膨胀率相对较高 ， 整个社会投资又比较热 ， 居民更愿意拿钱去做多元投资 。 第二 ， 房地产市场经过了一个快速上升的周期 ， 投资回报率非常高 ， 居民不断贷款买房 ， 看重的是房产未来的升值空间 ， 这个投资回报率远高于房贷的利率 。 ”
但目前正处在一个变化的阶段 ， 近五年来 ， 房住不炒的政策执行得越来越严格 ， 提高贷款门槛、限购、限贷等政策 ， 不少房地产的企业高周转的模式受到了压力 ， 房地产价格未来的预期已经收缩 ， 加上疫情的反复影响到了很多企业以及个人的收入 。
另一方面 ， 整个社会的投资回报收益过去也存在泡沫 ， 居民拿出钱投资股票基金理财 ， 回报率已经不可能再像过去期待的那么高了 ， 所以很多人觉得不如提前还贷 。
万喆指出 ， 现在实际上就是处在疫情、房地产监管趋严、通货膨胀等综合因素集中的阶段 ， 很多人贷款意愿、投资意愿都下降了 ， 不愿意再进行运营扩张 ， 也不太愿意继续负债了 。 因为没有上升空间的负债就是纯粹的负债 ， 手里有更多现金就要把这个负债降低 。 “不过现在的提前还款 ， 只是短期内少数人的做法 ， 不是特别普遍的趋势 。 ”
要不要提前还房贷 ， 关键要看放在谁身上 。
财商领域从业者荣威提醒 ， 公积金贷款的部分 ， 利率较低 ， 不建议提前还 。 市面上目前相对稳定的理财形式 ， 比如保险公司五年或十年的理财产品 ， 年化收益在5%左右 。 “贷款利率如果在5%以下 ， 可以继续承担 ， 如果是5%以上 ， 可以早点还 。 ”
另外还有一种对比法 ， 就是跟通货膨胀比 ， “如果你的收入涨幅能跑得赢通货膨胀 ， 可以继续承担房贷 ， 反之 ， 你就不适合用这个高杠杆 。 挣得越多 ， 可以把杠杆放得越大 。 ”
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