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现在房地产交易市场正在有力地恢复 ， 流动性在加强 ， 交投两旺 。 但是在房地产贷款市场上 ， 房产中介和贷款中介正在卖力地推销着一种新的房屋按揭贷款 ， 这种贷款的民间叫法被称之为气球贷 ， 各类中介们鼓吹气球贷是“人人都想要的贷款” 。 推销的对象就是那些之前买房的存量房贷客户 ， 以及准备置换房产的新购房人 。
气球贷是什么？前小后大 ， 能有效的降低每月还贷的成本吗？气球贷本来是针对一些中小企业主开发的经营性贷款 ， 他其实就是拿房产作为抵押 ， 给一些中小企业经营主或者个体工商户发放的经营性贷款 。 期限在1年以上 ， 最高不超过5年 。 贷款利率享受目前央行给予小微企业和个体工商户的优惠利率 ， 总体年化利率不超过4% 。
这款产品有一个非常大的特色 ， 那就是一次性发放贷款 ， 之后也是按月还款 。 但是还款的方式做了创新 ， 在贷款前期每期还款金额较小 ， 最后在贷款到期日还款金额很大 ， 最后一期就像气球一样迅速膨胀 ， 所以被称为气球贷 。
举例来说：张三通过贷款中介 ， 向银行申请气球贷方式 ， 得到贷款100万元 ， 期限为5年 ， 年化贷款利率为5% 。 在贷款发放后的前4年加上第五年的前11个月 ， 银行是按照20年等额本息方式计算每月还款额 ， 最后一个月归还剩余本金和利息 。
那么其中59个月 ， 每月还款额为6599元 ， 到第60个月时 ， 本金还剩余83.76万元 ， 那么需要归还3940.24元利息以及这笔本金 ， 共计84.15万元 。 这样大家就看懂了气球贷的特点 ， 最后一个月还款金额巨大 ， 将剩余本金一把还清 。
对于企业主来说 ， 这个贷款确实是个创新 ， 因为过去银行贷款都是整贷整还 。 现在在前5年还能还掉一部分本金和利息 ， 最后一个月的还款压力 ， 对比过去传统的企业经营贷来说 ， 反而减小了 。 但是他怎么最终又走向了房贷市场呢？变成了房产贷款中介的“明星房贷推销产品”呢？
气球贷已经异化为特殊的房贷 ， 对于存量房贷客户提前还款有吸引力？气球贷在前两年出现之后 ， 一直在企业经营贷市场中 。 但是随着国家扶持中小微企业以及给予个体工商户的一些贷款优惠 。 贷款中介及时发现了他的新用途 ， 现在已经异化成为一种特殊的贷款 。 尤其是在房贷利率下跌的5月之后 ， 对于那些存量房贷用户 ， 贷款中介更是不遗余力地进行游说 ， 但其实他背后隐藏着巨大的还款风险 。
在2022年5月份 ， 央行出了两个大政策 ， 第一就是针对首套房贷利率最高下浮20个基点 ， 第二就是 LPR5年期及以上长期利率也下浮了15个基点 。 那么现在如果买房 ， 整个城市的房贷利率相对会比较低 ， 最低可以达到年化利率4.25% 。 那么对于那些存量房贷的用户来说 ， 之前买房利率可能都高达6%以上 ， 形成了巨大的房贷啊 。 利率差 。
气球贷申请者如果为中小企业主或者是个体工商户 ， 那么可以享受优惠利率 ， 现在一般年化利率不超过4% 。 正是因为低利率 ， 长达5年的期限等等特点 ， 贷款中介将气球贷包装成房屋按揭贷款的一种 。 主要面向存量房贷用户 ， 提出可以安排过桥资金 ， 进行存量房贷的提前还款 。 之后协助包装材料 ， 申请气球贷 ， 享受利率优惠 。
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