在美国，随著经济的发展，保险产品几经演变， 有些已经淘汰出局 ， 有些不断更新换代 。除了健康保险、房屋保险和汽车保险，人寿保险也是同等重要 。有人认为 ， 人寿保险是对自己与家人负责的做法之一，但也不少人对于人寿保险感觉很触霉头 ， 不仅看不见也未必用的到 ， 每个月还要一直缴保费的特性而犹豫却步 ， 甚至是不理解到底什么是人寿保险？为何要保它？还有好处到底是什么？本篇就为大家整理出美国人寿保险入门科普 。
除了保险公司之外，保险单涉及有四个主体：
1
拥有人（Owner）：
拥有人享有最大的权利，比如更改受益人，保险公司通常只和拥有人对话 。
2
投保人（Insured）：
投保人是不可以进行更改的 ， 投保人的年龄、身体状况、以及风险影响到保费的多少 。
3
付款人（Payor）：
付款人就是支付保费的人 。
4
受益人（Beneficiary）：
投保人死亡后，理赔金支付给受益人 。
拥有人、投保人、付款人可能是同一个人，拥有人也有可能是受益人 。根据相关规定，如果付款人和拥有人不是同一个人，每年付费超过$12,000就需要缴纳礼品税；如果拥有人申请医疗补助等类似的政府福利，可能会被要求放弃拥有人的资格 。
人寿保险主要分为五种，按照产品问世的顺序分别是：
01
Term (定期人寿保险)
02
Whole Life（终身人寿保险）
03
Universal Life（储蓄型寿险/万能险）
04
Variable Universal Life（投资型万能险)
05
Indexed Universal Life(指数型万能险)
除了定期人寿保险，后四种都是终身持有并具有现金价值-即保费在支付保险成本和附加成本之后，会进入保险公司另外设置的储蓄/投资账户（savings/separate account）进行现金价值累积 。
Term (定期人寿保险）：
最早期也是最简单的基本保险类型 。也称为临时保险或定期保险 。只有保障功能，没有现金值 。顾名思义，这类保险只保一定的期限 ， 如10年、15年、20年和30年 。被保险人如果在有效期内过世，保险公司赔付保额 。好处是保费便宜，较小的预算就能获得相对大额的保障 。但由于不具有现金值 ， 所以没有储蓄和投资的功能 。而且保险合同到期后，由于被保险人年龄增长 ， 再想购买保险就会变得非常的昂贵 。这类产品最适合需要获得短期保障和预算比较有限的投保者 。是短期计划，也是想长期计划过渡的权宜之计 。
Whole life（终身人寿保险）：
近一百年来，终生寿险是美国寿险市场的主要产品 。所谓终身寿险，就是该保险的有效期直至被保险人去世为止 。缴付的保费 ， 在支付固定的保险成本之后，剩余的部分转换成现金值（cash value) 。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但是红利的发放与否与金额都是不保证的 。随着时间的延长，保险内的现金值就会增加 。如果投保人想提前取消保险，将只能取回一部分的现金值 。终生人寿险的坚固保障功能和现金值长期积累功能是谨慎，理性的投保人值得关注的产品 。但由于保费的起点较高，比较适合经济稳定和预算宽裕的投保人 。
Universal Life（储蓄型人寿保险/万能险）：
推荐阅读
- poi是什么意思 抖音poi是什么意思
- 汽车显示epc什么意思 汽车显示epc是什么故障
- 大学挂科 大学挂科什么意思
- 安可设备是什么意思 安可设备是什么
- 梦见钱花光 梦见钱花光了是什么意思
- 梦见别人有很多钱 梦见别人有很多钱是什么意思
- 糙米是什么米 糙米是什么
- 武德是什么意思武德的意思
- 什么是二桃杀三士 二桃杀三士什么意思
- 晴天霹雳你绝情的放手是什么歌 晴天霹雳你绝情的放手是什么歌曲