借呗万5是几分利息蚂蚁借呗日利率万5高吗 _云知道

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大家好，我是有点诧异的猩猩。
快到年底了，小伙伴的消费热情还挺高的。
过完双12节，大家已经开始准备跨年聚餐了。
消费也挺好的，不过猩猩发现有些人用上了看似友好的消费贷。
今天猩猩就跟大家聊一聊消费贷的流行，以及消费贷的利率套路。

首先说说什么是消费贷吧。
顾名思义，广义上的消费贷就是：用于消费的“贷款” 。
不过呢，狭义上，消费贷不含房贷、车贷等大额借贷。
也就是说，我们常说的消费贷其实是满足日常小额消费的贷款。
其实呢，经济发展好了，提前消费并不是坏事。
比如说，我们常用的信用卡和花呗。
上月消费，下月买单就妥妥的，还可以累积积分和信用。
但是呢，消费贷却有本质的不同。
消费贷刺激过度消费的同时，还需要支付额外的利息。
猩猩发现，消费贷市场这几年发展挺快的。
消费贷占整体信贷市场的比重已从2012年的28%提升到2019年的34%，复合年增长率超过22.8% 。
高增长的同时，涌现了各种各样的平台与服务。
比如支付宝借呗、微信微粒贷、百度有钱花、美团生活费，以及其他好多小平台。
结果呢，使用消费贷的用户也越来越多。
从逻辑上，商家变多肯定是因为有利可图啊。
而用户变多呢，背后是超前消费的需求更大。
这都没有问题，不过俗话说的好，羊毛长在羊身上。
消费贷卖的这么好，还有一部分得益于商家的虚假宣传和诱导推销。
小伙伴觉得便宜好用，而商家背后却开心地偷笑数钱。

其实，最大的推销套路就是低利率宣传。
不同的还款方式配上花式宣传，让你感觉良好。
比如日息低至万分之3.5、先息后本月利率仅1.5% 。
看似不高，其实实际利率已接近触发监管部门设置的高利贷红线。
举个例子，比如某银行信用卡借5w，分6个月还，每月利息（手续费）只有400，看起来月利率只有0.8%（400/50000）。

实际上呢，根据猩猩的测算，这笔借款的年化利率高达16.22% 。

年化利率是什么呢？
换算为一年借贷到期时的利率水平。
比如银行房贷（4%-6%）、银行的存款利率(2%-4%)给出的就是年化利率。
按4%的年化利率，借5w一年后还款的本息应该是：50000+50000*4%(利息)=52000 。
而按上面的每月还贷方式，仅半年就还了4500元的利息。
没有对比，就没有伤害。
听起来利率不高，但实际利率却高的离谱。
理解这个，我们背后需要了解金融学原理——货币的时间价值。
简单点说呢，钱的价值会随着时间变化。
今年桌上的100元和明年桌上的100元价值一样么？
很多小伙伴会觉得一样，都是100 元啊。
但实际是，明年的100元价值低于今年的100元。
为什么呢？
从投资的角度，时间会使货币增值。
比如，今天的100元拿去投资一年,按4%的利率计息，明年会变为104元。
也就是说，今年的100元等同于明年的104元。
反推回来，明年的100元实际上等同于今年的96.15元（100/(1+4%)）。
这个过程就叫折现，以打折的方式计算未来的钱在今天值多少。