前两日和同事一起吃午饭 ， 听同事说了他的一个甜蜜烦恼：“我这年终奖 ， 除去春节开支 ， 还存下一小笔 ， 你说我要不要提前还点房贷呢？”
我们经常听到有人说 ， 房贷是普通人能够借到的最低的利息提前还不划算 ， 事实是否真如此？
今天小贝就来给大家解答这个甜蜜的烦恼 。
【碧桂园|手上存了一小笔钱，要提前还房贷吗？】
首先我们来了解一下利息问题 。
假设小贝现在有一套房 ， 房子还有24万的贷款（让小贝先做个梦）房贷利率5.44% ， 小贝一次还款可以节省接近13万的利息 。
但是如果小贝把这笔钱存在银行 ， 按照房贷利率5.44%以及复利的方式来计算 ， 5年时间可以获得接近20万利息 。
这样算 ， 可不就是提前还贷亏了吗？
然而事实上 ， 目前银行理财产品的年化收益率基本在4.3%左右 ， 也就是说 ， 如果有了闲钱 ， 在资金滚动理财、不出现长时间空档期的前提下 ， 投资银行理财产品的收益率追不上房贷利率 。
看到这里可能一些理财高手小伙伴要说：“我理财的年化收益率完全可以跑赢房贷 ， 我是不是适合提前还贷款呢？”
这种情况下 ， 咱们就要看的更加具体 ， 以下三种情况不适合提前还贷：
公积金贷款
目前 ， 公积金五年期以上贷款利率为3.25% ， 可以说是非常低的水平 。 与其提前还款 ， 不如拿手中的闲置资金做一些理财更为划算 。
等额本金还款期已过1/3
等额本金是将贷款总额平分成本金 ， 根据所剩本金计算还款利息 ， 越到后期 ， 这种方式所剩的本金越少 ， 所产生的利息也越少 。 如果你已经还款超过1/3了 ， 就说明已还了将近一半的利息 ， 后期所还的更多是本金 ， 利息高低对还款额影响不大 。
等额本息还款已到中期的
等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加 ， 然后平均分摊到每个月中 ， 每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减 。 到了还款中期 ， 已经偿还了大部分的利息 ， 因此提前还贷意义也不大 。
其实 ， 结合当前人民币的购买力情况 ， 十年前 ， 5块钱就能吃一大碗 ， 而现在 ， 5块钱也就能喝碗汤 ， 提前还原本就不高的房贷是很不合算的 。
当然 ， 说归说 ， 要不要提前还房贷 ， 还是要根据每个人的实际情况来判断 。 因为大家对利息的承受能力以及对流动资金的需求情况不一样 ， 也就没有适合所有人的所谓“提前还贷最佳时间点” 。 只要综合考虑提前还款的各种利弊 ， 就能找到最适合自己的资金安排 。
小贝还要再提醒以下 ， 每个人情况不同 ， 想要提前还贷也可以 ， 要多注意以下几个事项：
第一 ， 缩短还款期限比减少月供更省钱；
第二 ， 组合贷款建议先还商贷；
第三 ， 注意提前还款收手续费 。
贝壳找房青岛站感谢您的观看 。
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