房贷|延迟还房贷，背后没那么简单银行|现金流

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北京青年报前两天发了一篇社论，评价了最近网上热议的，关于延迟还房贷的话题。
文章结论是:希望银行能从大局出发，出台合理措施，回应居民关于延迟还房贷的诉求。当然，官媒的态度是支持推迟还房贷。
简单说几点我的看法:
1.推迟还房贷能在网上引起这么激烈的讨论，说明很多人的现金流并不友好，甚至很难支持在收入减少前提下，支持还几个月的房贷。
当然，有一部分人肯定是跟着起哄，想浑水摸鱼，但不能排除很多人这两年的收入确实遇到了很大困难。
媒体前些年报道，中国人不喜欢消费，喜欢存款，大部分家庭还有上杠杆，当然媒体们说的杠杆主要是集齐“六个钱包”召唤神龙，买一套房子成为人生赢家。
【房贷|延迟还房贷，背后没那么简单】目前来看，似乎有些家庭的存款并不富裕，甚至无法支撑起几个月的房贷。

2.无论是当下热议的延迟还房贷，还是暴增的断供法拍房数量，都意味着银行的经营压力跟着水涨船高，住房贷款无法按时按量收回的风险在提高。
我查到两组数据，贷款余额和法拍房增长数据。
截止到2021年11月份，全国个人住房贷款余额达38.32万亿元，覆盖个人住房贷款人数高达4亿人。
过去五年，法拍房的总量已经从2017年的9000套，暴增到2021年的168万套，五年的时间法拍房数量竟然爆增了185倍。
38万亿的住房贷款，直接用最简单粗暴的算法计算，如果5%房贷利率，推迟一年还贷，银行一年损失1.9万亿现金流，一个月损失1600亿现金流。当然实际肯定不止这些。
170万套法拍房，每一套都或多或少跟银行有关系。 17-21年中，前两年法拍房数量虽有增长，但总体可控，整体平稳。
但19年疫情爆发后，数量暴增。在当下的信用社会环境下，如果不是迫不得已，没人愿意断供，毕竟征信有污点，这辈子很多事都无法做了。

暴增的法拍房，我个人猜测两种可能性比较大。
一种是房价下跌，乃至腰斩，亏没了首付，继续还贷还不如重新买一套房子划算，所以忍着征信污点的影响，断了月供。
另一种可能，在经济周期叠加疫情的双重影响下，家庭收入已经无法支撑月供的开支，被迫选择停了月供，房子也随之被银行收走，拿去走了法拍程序。
但法拍房成功拍卖出去，一方面需要时间，另一方面很难再拍出原价，两种情况对银行来说，都意味着损失利润。
在现实生活中，我不止一次跟身边朋友说过一句话:风险和债务不会消失，它只是转移了。
在任何国家，银行都是整个经济体的中枢，承上启下，连接经济体中各个行业，各个家庭，是全社会最重要的行业之一。
如果银行出一点小问题，那风险传导溢出到整个经济体，便会发展成一个大问题。
如果银行出了大问题，那风险传导溢出到整个经济体，毁灭吧！
3.我个人预测大概率会出台延迟还房贷政策，但如果可以，个人还是不要轻易申请延迟。
延迟不等于减免利息，该还的一分都不会少，甚至不排除因为延迟还款，后期利息增加的可能性。
当然，更重要的是，一旦申请了延迟还款，很有可能会登上银行手头自己家的“征信” ，而这份银行手头的“征信”一旦在各家银行间共享，那和上了征信黑名单没有本质区别，个人征信同样受影响。

房贷|延迟还房贷，背后没那么简单

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