周女士于2001年投保某保险公司的两全保险，并附加保额1万元、给付比例70%的个人住院医疗保险和20元一天的住院津贴保险 。 今年3月10日，周女士因急性化脓阑尾炎住院治疗，并进行了阑尾切除手术 。 住院期间共支付医药费7632.5元，其中床位费500元，医保外自付费用236.55元 。
【附加住院医疗保险金如何计算？】 3月21日，周女士出院后立即向保险公司递交了理赔申请和各类单据 。 按照周女士的计算方式：保险公司理赔金额应该是全部医疗费用的70%，即5342.75元，再加上12天的住院津贴240元，总共5582.75元 。 可保险公司实际赔付和周女士的预估相差近千元 。
该保险公司的理赔人员表示，并不是被保险人所有的医疗费用都能获得保险理赔 。 在住院天数的计算上，保险公司认定周女士从3月10日入院到21日出院，共计住院11天，再扣除3天的绝对免赔，因此实际赔付金额为160元 。 在医疗费用方面，医疗保险的理赔项目通常需要扣除床位费、医保范围外自付费用和免赔额以内的医疗费用，再乘以约定的给付比例 。
据了解，不少住院津贴型的医疗保险都会约定免赔天数，通常不会超过3天 。 对此，保险公司认为，这是加强被保险人自我管理能力的一种要求，如果没有设定免赔天数，那么很可能造成医疗资源和保险资源的双重浪费 。 这种免赔天数以一年为限，当被保险人一年中第二次住院，将不受免赔影响 。
可惜的是，周女士当初在计算理赔金额时，没有认真阅读条款，也没有到保险公司进行任何咨询 。
由于绝大多数医疗保险的责任范围与社会医疗保险相同，因此被保险人发生的医保外治疗费用都是无法获得理赔的 。 同时，被保险人在选择医疗机构的时候，要记得去符合保险条款规定或者保险公司认可的医院进行治疗，否则可能遭到全额拒赔 。
本刊要提醒消费者：作为中高收入人群来说，投保医疗保险还可以减轻误工造成的损失 。 一些高档的医疗保险，保险范围不仅涵盖社保和自费的所有医疗费用，而且给付比例高达90%-100%，附加每日住院津贴保险可弥补被保险人住院期间的收入损失 。
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