良庆|房贷利率最低4.25%，买了房的人，怎么办？良庆

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最近，房贷利率下调的消息，一波接一波，首套房降息的消息出来没几天，紧接着又出来又一波好消息：五年期LPR降了15个基点，利率降到4.45% ，创下单次最大降幅纪录。
什么是LPR？LPR ，全名贷款市场报价利率。如今，咱们买房计算的房贷利率，就是以这个LPR作为定价基准，再加点来确定的。至于你的房贷利率加多少点，这就由各地根据实际情况来自行决定了。
比方说，现下买房的基准利率是4.45% ，商行在4.45%的基础上进行浮动，如果借款人在申请房贷时上浮的利率是1.1倍，那么贷款利率就是4.895% 。
过去，有不少买房者房贷利率是在基准利率上上浮了11% ，也有的上浮了20% ，甚至30%的也有不少，个别上浮40%也有存在。
所以，加多少点，很多商行的情况一般都不同。

LPR是怎么定？LPR利率不是固定的，每月20号，银行们在决定利率的时候，会先看看公开市场操作利率MLF的报价，然后再在这个报价的基础上加点，再往外贷款。
至于加多少？具体就由国家选出的18家银行分别报出自己的贷款利率，然后分别去掉一个最高价和一个最低价，剩余16个利率计算平均值，最后确定出的具体数字就是LPR 。
用公式展示就是这样的：

【良庆|房贷利率最低4.25%，买了房的人，怎么办？】LPR = MLF + 银行平均加点

这里顺便插一句：
MLF 咱们可以理解为央妈借给商行的参考利率；
而 LPR 是商行给客户的贷款利率。

享受优惠15日那天，咱们上面针对首套房贷款利率下限下调了20个基点，也就是说从此开始，首套房的房贷利率就等于LPR加点-0.2% 。
强调一下，这不是所有房贷利率，而是首套房的利率。
而最近一次， LPR直接下降15个基点，这就意味着，从那时开始，参与买首套房的人，就可以享受这个利率下调优惠了。
但是，对于那些已经买了房的人而言，就只能再等等。原因有几个：
其一， LPR利率不是实时浮动的，每个月20号才调整一次
其二，商行对房贷利率的调整周期是一年，不是实时调整，而是以重新定价时间点上的LPR为基准，确认新的房贷利率。
比方说，你一月买的房，二月突然降息，那么二月的降息调整就暂时与你无关，你的下一次利率调整时间就是明年一月，到那时，银行会根据最新的LPR利率加上你买房时的加点部分，组成新的房贷利率。
当然，如果到明年的LPR还保持在4.45的话，那么你就有机会享受这波优惠。
但是，如果明年到达调整周期时， LPR涨回去了，那么这次LPR下降的15个基点就跟你没啥关系了。
而且，如果明年LPR不仅把这次下调的15个基点涨回去了，还在这个基础上又上涨了多个基点，那么，你的房贷利率自然也要跟着向上调整。
其三，加点部分固定不变，我们说贷款利率是由LPR加点组成，这个加点部分是你在贷款买房时与银行约定好的，是永远不会改变的。
如果你刚好是在前两年最高峰和银行约定的+0.8% ，那么以后不论LPR怎么调整，你贷款利率中的加点部分也一直是0.8；

不过据说现在，有些城市的商行为了增加放贷、促进楼市，对首套购房者贷款的加点部分都很低，甚至有的直接是负数。