住房公积金|“提前还房贷”利息少？2021年新规下，尽量别超过这个时间
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对于家庭文化源远厚重的中国人来说 ， 拥有一套属于自己的住房 ， 不仅可以给家人一个温暖的港湾 ， 更可以给自身带来极大的安全感 。 这也是中国房地产市场火热的一个重要原因 。
【住房公积金|“提前还房贷”利息少？2021年新规下，尽量别超过这个时间】据相关资料统计 ， 中国的房地产总值在2020年末达到了惊人的396万亿 ， 是名义GDP的4倍 。 房子的居住属性在市场的火热追捧下渐渐被替代成了投资属性 。
不少人选择在高额的银行利率下贷款买房 ， 为了规避偿还更多的利息 ， 又有不少人选择了提前偿还房贷 ， 然而 ， 提前偿还房贷真的能减少利息吗？让我们结合2021年的这项新规来看一下 。
一、房贷基本情况
据相关统计资料显示 ， 我国个人住房贷款余额在2020年第4季度新增了8500亿元 ， 多个一、二线城市的房价更是达到了惊人的20000元/平 。
多数人选择了贷款买房 ， 为了规避将来可能支出的巨额利息 ， 都想到了提前还款 。 根据规定 ， 在办理房贷不满一年的情况下选择提前还款属于违约行为 ， 要根据合同约定支付给银行违约金 。
办理房贷一年后 ， 可以申请提前还款 ， 不算违约金 ， 只需偿还贷款本金 ， 而不需要偿还利息 。 然而 ， 多数银行为了保证自己的收益 ， 都会在合同中约定不允许提前还款 。
申请提前还款是可行的 ， 在手中有了充裕的资金且满足了时间要求后 ， 进行提前偿还贷款可以减轻贷款未来的利息压力 ， 减轻将来的负担 。
但是2021年 ， 银行房贷利率发生了变化 ， 由从前的固定利率转变成了“LPR+基点”的浮动利率制度 。 一方面 ， 这项改革顺应了利率市场化的改革趋势 ， 而另一方面也给房贷市场带来了一定的变化 。
“LPR+基点”的利率制度最大的特点就在于它的利率是不固定的 ， 会随着市场利率的变化而变化 。 假如“LPR基准利率”是4.5% ， 基点为20点 ， 那么房贷利率为：4.5%+0.2％=4.7％ 。
在这项利率制度下 ， 我们可以通过利率的变化 ， 选择适当的机会进行房产的购买 ， 降低自身的购房成本 。 但银行经营的本质是对利润的追求 ， 在这项制度出来后 ， 普遍将大多数利息加到了贷款期限的前期 。
有了这个概念 ， 我们在选择提前偿还贷款的时期时要尽量选择在贷款期限的前二分之一阶段 ， 否则当我们前期偿还了大部分利息后 ， 后期再选择提前还款将和正常分期还款没什么太大的区别 。
二、房贷还款方法
一般情况下 ， 银行会提供给你两种偿还房贷的方法 ， 即等额本息法和等额本金法 。 这二者之间并不存在孰优孰劣的差别 ， 因为它们所适用的人群是不一样的 。
等额本息法将本金和利益平摊到每个还款日期 ， 贷款者每月需要偿还固定的本息金额 。 等额本金法则是每月偿还相同的本金 ， 后面的利息随本金的减少而减少 。
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