利息|买房时选错房贷，利息多付22万，为什么？贷款

【利息|买房时选错房贷，利息多付22万，为什么？】提到咱老百姓最贵的消费，那一定是买房子了，普通老百姓辛苦半辈子的收入可能就全搭进一套房子上了。房子可真是个“磨人的小妖精”。选区域、做预算、选户型、看朝向、查配套、各种对比......这一系列的问题考虑完后，已经是累得脱层皮了。好不容易定好了自己满意的房子，接下来办理银行贷款时又开始着急摸脑袋了，那么多专业术语傻傻分不清啊，特别是那利息的算法把人都算糊涂了。今天我们就一起来聊聊房贷的那些事，看看该怎么算利息，该怎么选还款方式。

上图是贷款基准年利率：商业贷款：贷款期限1年以内（含1年），年利率4.35%。贷款期限1~5年（含5年），年利率4.75%。贷款期限5年以上，年利率4.9%。公积金贷款：贷款期限5年以内（含5年），年利率2.75%。贷款期限5年以上，年利率3.25%。以上标注的是基准利率，以前我们买房有可能利率打折，近年由于国家政策调控，实际情况中往往会遇到利率上浮。显而易见，公积金贷款的利息比商业贷款利息低：（1）我们应该尽量选择公积金贷款，（2）如果公积金贷款额度不够，可以选择公积金+商业贷款，进行组合贷款。以上两种贷款方式，都比纯商业贷款节省利息成本。
还款方式主要分为两种。（1）等额本息还款：在还款期内，每月还款的本金+利息，总数额是相等的；（2）等额本金还款：就是把买房子贷款的总数额均分到每月，再加上每月剩余贷款本金所产生的利息。虽然两种还款方式只一字之差（“息”和“金”），但区别还是蛮大的。

从上图我们可以看出：选择等额本息还款，30年总共支付利息1161718.61元。选择等额本金还款，10年总共支付利息940280.9元“本息”比“本金”总共支付利息，要额外多出221437.71元这可是22万余元啊，占贷款金额17.35%
我们对比一下两种还款方式，前10个月和后10个月的还款明细：

如果我们不打算提前结清房贷，那么优先选择“本金”还款方式，这样我们付出的总利息成本少，相对“划算”。如果我们买房后前几年经济压力大，选择“本息”还款，可以缓解前期的还款压力。如果我们打算5至10年后提前结清房贷，同时前期也能承受一定的还款压力，那么一定要选择“本金”还款方式，前期我们还款中偿还的大部分是本金，等到提前还款时剩余本金相对会少些。如果我们打算5至10年后提前结清房贷，但买房后经济压力大，而选择了“本息”还款方式，那么也是可以的，只不过我们前面5~10年还款中大部分是利息，所以提前结清房贷时剩余的本金较多。所以，不是一定哪种还款方式最好，而是我们申请房贷时要根据自身情况做选择，最适合自己的还款方式才是最好的。
最后提醒一下哦，提前结清房贷，是有一定的违约金的，这一条款会写进《贷款合同》合同里，违约金的比例各银行可能有略微区别，大概是房贷1~3个月的利息。最后祝愿大家都能买到称心如意的房子，高高兴兴住进自己的幸福小窝！

利息|买房时选错房贷，利息多付22万，为什么？

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