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文 | 令狐卿
丈夫受疫情影响短暂失业 ， 妻子生小孩 ， 造成数月住房按揭贷款逾期 ， 银行向法院申请对房屋进行折价或变卖等处置 。
12月9日 ， 澎湃新闻从浙江平湖市法院获悉 ， 该院在举行听证会后驳回银行对抵押房产进行处置的申请 。 银行因此失去了一套法拍房 ， 但法院保住了一个家庭的“庇护所” 。
从案情看 ， 平湖市杨先生的129万元房贷从2019年8月开始偿还 ， 一直处于正常还款状态 。 问题出在疫情影响很大 ， 杨先生短暂失业 ， 加上妻子生小孩 ， 家人多次生病住院等原因 ， 家庭开支大 ， 有几个月房贷没还上 。
而杨先生曾申请延期2个月还款 ， 但因不清楚规则 ， 在第三个月还款时未将之前的贷款一并还上 ， 导致出现数月未足额还款 。 以致于后来继续正常还款后 ， 被银行判定违规 。
2021年10月 ， 银行以杨先生无力清偿剩余贷款、逾期还款已构成违约为由 ， 向法院申请对抵押房产进行折价或变卖 ， 实现其担保物权 。
从银行的工作程序看 ， 提出申请处置杨先生名下唯一房产 ， 尽管不无残酷的一面 ， 其做法可以商榷 ， 但也没超出银行业相关守则 ， 更何况银行对房贷状态保持高度敏感 。
在听证会上 ， 法院的做法值得赞许 。
首先是法官的工作做得很细致 ， 搞清楚杨先生之所以逾期还款的真正原因 ， 确认他因为疫情影响 ， 杨先生也提供证明夫妻目前已正常工作 ， 具备还款能力 。 可以想见 ， 在银行向杨先生下达最后通牒之前 ， 是缺乏这些调查的 。
其次 ， 法院做法有理有据 ， 唯一住房 ， 非恶意欠款 ， 依据相关法律都不属于强制执行的范围 。
对于杨先生来说 ， 可能要感谢那句“法律无外乎人情”的俗语 ， 更要感谢在银行遵章办事的无情之外 ， 仍有法院这条法制防线可以依靠 。
而法院考虑疫情影响 ， 依据之前强制执行中对“唯一住房”的豁免条例 ， 及时制止了银行的机械操作 。 法院的驳回不止涉及一套房产 ， 某种程度上挽救了一个家庭 。
杨先生的遭遇不是个案 ， 疫情持续不退 ， 经济生活大受影响 ， 民生受其拖累 ， 直接后果之一就是让背负房贷的大量家庭面临断供压力 。
【房贷|房贷逾期不法拍，这位法官有良心！】去年2月 ， 人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部门联合发文 ， 强化金融支持对受疫情影响家庭的支持 ， 再次对房贷延期政策进行补充说明 。
遗憾的是 ， 这个补充说明只是一个补丁式规定 ， 银行业在执行上参差不齐 ， 有的只允许延期一个月 ， 对于受到疫情深度影响的贷款人 ， 约等于杯水车薪 。
对那些处于断供阴影笼罩下的家庭来说 ， 一个更坏的消息是：法拍房拍卖形势走低 ， 价格卖不上去 ， 一旦走进法拍房程序 ， 损失的不只是首付款 。
据统计 ， 2021年挂牌二手房数量增长了大约56% ， 今年上半年 ， 由于断供被法拍的住宅数量就同比增长143倍 。 法拍房数量最高的是江苏、浙江和河南 。
受疫情和水灾双重影响 ， 河南两个月增加5000套法拍房 。 但媒体12月10日的报道显示 ， 有法拍房降价96万元却流拍 ， 房主苦不堪言 。
像平湖杨先生这样的 ， 还款能力被法院确认 ， 已经算是幸运儿了 。 更多的房主即使不情不愿 ， 却无法阻止银行拿走抵押房产 ， 进入惨淡的法拍房平台博运气 。
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