银行|夫妻因疫情和家庭变故致房贷逾期,银行申请处置房屋温情司法为打工者保住唯一住房


俗话说 , 欠债还钱 , 天经地义 。 但如果是特殊的大环境和家庭变故导致一时无法偿还债务呢?“新浙江人”杨先生就遇到了这样的烦心事:受新冠肺炎疫情和家庭变故影响 , 他和妻子一时失去工作且花光了积蓄 , 导致房贷还款逾期 。 银行因此向法院提出申请 , 要求处置抵押房屋 。
一方面 , 双方的借款合同、抵押关系合法有效 , 杨先生也确实存在逾期还款的情况;另一方面 , 他的违约又事出有因 , 且之后已尽最大努力履行合同 。 司法的天平 , 该倾向何方?
近日 , 平湖市人民法院(以下简称平湖法院)经过审慎裁量 , 作出裁定:驳回银行申请 。
小家庭突遭变故
杨先生老家在安徽 , 和妻子在平湖打拼多年 , 此前两人的收入都还算可观 。 2019年8月 , 他们通过按揭贷款 , 买下了位于平湖市钟埭街道的一套住房 。 根据《个人购房借款合同》 , 杨先生夫妇向银行贷款129万元 , 双方约定了贷款期限、年利率及还款方式、违约责任等 , 并就该房产办理了抵押登记手续 。
虽然每月要还贷7500元 , 压力不小 , 但总算在平湖有了自己的家 , 一家人心里很欢喜 。
【银行|夫妻因疫情和家庭变故致房贷逾期,银行申请处置房屋温情司法为打工者保住唯一住房】谁知 , 天有不测风云 。 2020年年初 , 受新冠肺炎疫情影响 , 杨先生失去了工作 , 之后半年都未能成功求职 。 期间 , 妻子又因怀孕、生育无法工作 , 再后来 , 杨先生的父亲、妻子又生病住院 。 经过了这一系列变故 , 一家人花光了所有积蓄 , 偿还房贷遇到了巨大的困难 。
2020年5月 , 杨先生第一次没能按期还款 。 他向银行申请了延期还款 , 并想方设法筹钱 , 在2个月后还上了钱 。
唯一住房面临被处置
但杨先生不知道 , 因为出现过逾期 , 他们每月要还的金额已不再是7500元 。 对逾期还款 , 银行会先扣划上个月的逾期还款利息后 , 剩余钱款再计入当月应还的本息 。 这意味着 , 虽然杨先生此后已努力按期还贷 , 但在银行账面上 , 扣划上月未足额还款部分的利息后 , 杨先生每个月都是逾期还款 , 这一现象持续了一年多 。
今年10月 , 银行以杨先生无力清偿剩余贷款、逾期还款行为已构成违约为由 , 向平湖法院提出申请 , 请求对抵押房产进行折价或变卖处置 , 以实现其担保物权 。
受理此案后 , 平湖法院民二庭法官葛丰义展开了调查 。
电话里 , 杨先生焦急地告诉葛丰义:“那段时间确实很困难……法官 , 我后来一直都尽力按期还款了 , 确实是因为不清楚还款规则 , 才导致现在这个状况 。 我们买套房子不容易 , 我希望能调解 , 钱我会还上的……”
公开听证给出答案
难题摆在了葛丰义面前 。
根据借款合同 , 杨先生确实存在未及时足额还款的情况 , 系违约;但他又确实事出有因 , 且之后已尽最大能力按约还款 。 这样的案子 , 该怎么判?思考再三 , 葛丰义决定召开听证会 。
11月19日 , 平湖法院第一审判庭 , 作为被申请人的杨先生和银行方委托代理人都按约到来 。 听证中 , 杨先生对自己逾期还款的事实没有异议 , 同时也带来了父亲、妻子的病历本 , 证明自己确实是因疫情失业加上家中变故而无力还款的 。 他再三强调 , 自己已经凑齐了钱 , 会很快把欠款补上 。
当葛丰义问及他今后是否有还款能力时 , 杨先生诚恳地说:“法官 , 我今年6月已经找到工作 , 每月税后有11000元;我妻子今年10月也找到了工作 , 每月税后有8000元 , 我们有能力还 。 ”

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