房贷利率|房贷余额70万,手上闲钱70万,提前还贷好,还是持有现金好?

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这也是目前我所面临的问题:
2021年上半年 , 申请了住房贷款 , 8月1日开始还款 , 总房贷本金98万元、总利息近77.4万元 , 贷款30年、利率5.25%、等额本金还款 , 首期还款金额7009.72元 , 以后每个月逐月递减12元 , 即9月1日、10月1日、11月1日还款金额分别是6997元、6985元、6973元……目前已经还了6期 , 剩余本金96万多 。


虽然现在手头极为紧张 , 每月除了房贷和日常花销 , 基本不剩什么余钱了 , 但也有过攒够一部分钱就提前还贷的想法 , 毕竟欠债的日子不好过 。
有了闲钱 , 到底应不应该提前结清房贷或者提前还清一部分?抑或是用闲钱拿来做投资理财?
关于这一问题 , 想必大家的看法一定会存在分歧 , 有人说应当提前还款 , 毕竟房贷利息基本与本金持平 , 100万的本金就要还近100万的利息;有人说不应当提前还款 , 因为钱是通胀的 , 现在压力虽大 , 但随着通胀、收入水平的提高 , 以后压力会越来越小 , 还不如把闲钱拿来做投资理财 , 赚取更高的收益 。

其实这两种说法都有道理 , 但大家都忽视了一个问题:个体与个体之间是存在差异的、家庭与家庭之间是存在差异的 , 任何一种“建议”都不是“放之四海而皆准”的 , 闲钱用来提前还款还是用来投资理财 , 关键看自身情况和诉求 , 对此我们可以分开来讨论:
第一 , 适合提前还款的情况房贷70万 , 手上有闲钱70万 , 什么情况下适合提前还款?
1 , 首先 , 如果自己没有专业的投资理财知识 , 对股市、基金市场完全一知半解 , 也没有其他的投资渠道 , 只会把闲钱存为定期存款 , 那么此时选择提前还款是合适的:
对于绝大部分人而言 , 闲钱只会存在银行 , 而当下银行存款利率是低于房贷利率的 , 拿我而言 , 房贷利率5.25% , 银行定存利率中最高的大额存单的利率不过才4.05% , 中间有1.2%的利差 。
也就是说 , 如果我把闲钱存在银行 , 利息回报不足以覆盖房贷利息 , 实际是亏得 , 提前还房贷就更合适一些 。
2 , 再者 , 对于有稳定工作、稳定收入来源的 , 或者有较好的家庭条件作为后盾的 , 可以提前还款:
不认为应当提前还房贷的一部分人中 , 给出的理由就是“手有余粮 , 遇事不慌” , 确实 , 房贷一族 , 除了每月还房贷的支出以外 , 还要供日常消费、老人养老、孩子教育、医疗、米面粮油等支出 , “遇到事儿 , 手里没钱 , 是很难受的” 。
但换一个角度 , 假设有稳定的工作和收入来源 , 能在提前还房贷的前提下依然能继续保障家人的各项开销 , 或者家庭条件较好 , 可以作为后盾 , 那么提前还房贷就是可行的 。
3 , 对于想卖掉房子的人来说 , 提前还房贷是合适的:
为什么卖房子前 , 提前还房贷比较合适呢?这其中有三个逻辑点:
其一 , 房子的涨幅可能不及房贷利率 , 尽快还房贷有利于获得房子更多的增值部分;其二 , 房子变现后 , 提前还掉的部分最终还是以现金的形式回到手中 , 不耽误投资理财;其三 , 没有房贷的房子更受市场欢迎 , 省去了很多交易程序上的麻烦 , 更有利于尽快地出售 。

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