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【住房公积金|买房时有公积金，月供几年后没有公积金，贷款会不会变成商贷？】
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公积金贷款为什么央企、国企、公务员、事业编是很多人向往的单位呢？除了收入稳定 ， 福利不错之外 ， 还有一个很重要的因素就是有五险一金 ， 特别是公积金 ， 帮助不少人实现了买房梦 。
有办理过房贷的很多人应该都知道 ， 目前公积金贷款的利率远远低于商业贷款的利率 ， 如下图所示 ， 目前五年期以上的商业贷款利率为4.9% ， 而同期的公积金贷款利率仅为3.25% 。 更为关键的是首套房使用公积金贷款一般是不上浮的 ， 但是使用商业贷款 ， 往往利率会有所上浮 ， 我们以上浮10%为例（即4.9%*1.1=5.39% ， 当然现在一般都以LPR的形式反映） 。 3.25%与5.39% ， 虽然来个的数值差距看起来并不大 ， 但经不住贷款金额及贷款期限的影响 ， 我们以个人公积金贷款顶额40万元为例 ， 等额本息还款方式 ， 30年的期限下 ， 两者的利息相差高达18万元 。 如果是夫妻双人的60万元顶额 ， 相差可以达到20万元以上 ， 所以拥有公积金相比于没有公积金的人 ， 买房压力不可同日而语 。
现实中 ， 如果我们在买房时 ， 所在的单位有为我们缴纳公积金 ， 那我们就可以申请办理公积金贷款或者组合贷；不过在一个单位渡过一辈子的人始终是少数 ， 如果你后续变更单位 ， 而所在的单位没有给你缴纳公积金了呢？此时会有什么结果？还能享受公积金贷款吗？
如果办理过公积金贷款的 ， 可以看看贷款合同上的约定 ， 一般都会有一条：贷款发放后 ， 贷款申请人连续停缴住房公积金达12个月（或24个月）以上的 ， 受委托银行有权提前解除《借款合同》收回该笔贷款 。
不过解除前 ， 一般会给予6个月的时间 ， 让你转为商贷或者全款或者自己办理公积金缴纳 ， 也就是说一旦停缴 ， 理论上公积金贷款是会转变为商业性住房贷款 。 不过理论与实际总是有区别的 ， 现实中只要你每个月保持按时还款就行 ， 那么一般都没有人会来管你是否有没有再继续缴纳住房公积金 ， 当然特殊的情况下 ， 比如公积金中心进行检查时 ， 你被抽查到的话 ， 那么只能是续缴或者转商业贷了 ， 此外停缴对于那些做了公积金按月对冲还贷业务的客户也有影响 ， 无法再对冲贷款了；因为没有缴纳 ， 就没得对冲 ， 此时只能自己每月按时将足额资金转到还贷的银行卡中 ， 否则就会出现逾期 。
总结综上所述 ， 买房的时候有公积金 ， 等月供几年后换了工作没有公积金 ， 贷款是不是会变成商业贷的 ， 很难说 ， 如果你继续保持按时还款一般不会有事 ， 但如果你被抽查到 ， 这时候只能是继续补缴（自缴方式 ， 即单位部份也自己缴纳）或者转为商业贷 ， 显然自缴会优于商业贷方式 ， 当然前提是公积金中心同意你补缴 。
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