而且房贷具有一定的政策保护 , 正常情况下银行不敢随便对房贷做出调整 , 除非贷款人连续6个月以上还不上钱了 。
经营贷则不一样 , 经营贷跟房贷的区别主要有几点:
1、期限不一样 。
房贷最长可以达到30年 , 但是按照当前监管政策的规定 , 经营贷基本上不会超过10年时间 , 尤其是新企业申请的经营贷期限更短 。
2、利率不一样 。
在当前利率水平比较低的背景下 , 我们不排除经营贷的利率确实有可能比存量房贷利率更低 , 比目前有些银行经营贷利率就可以做到4.6%左右 , 假如大家的房贷利率是5.8%以上 , 那转化成经营贷利率确实可以大幅下降 。
但是经营贷的利率也并不是固定的 , 假如遇到政策出现比较大的变动 , 经营贷的利率随时有可能出现上涨 , 比如遇到银行资金比较紧张的时候 , 贷款利率就会有明显的上浮 。
3、审核标准不一样 。
个人去银行申请房贷手续比较简单 , 大家只需要提供身份证 , 婚姻证明 , 个人征信报告 , 6个月以内的银行流水 , 工作证明就可以 , 不需要提供复杂的资料 。
而申请经营贷需要提供的资料就非常多 , 除了我们前面所提到的这些资料之外 , 你还要额外提供经营方面的资料 , 比如企业主体、企业经营收入证明、购销合同证明等等 。
所以整体算下来 , 经营贷的审核门槛要比房贷高出很多 , 而且办理的手续也相对更加复杂 。
4、额度不一样 。
至于最终经营贷能够申请多少额度 , 要看申请人的条件 , 如果申请人自身条件比较好 , 确实能够申请下比较高的额度 , 但如果申请人条件一般般 , 就算你有房子抵押 , 也不一定能够申请到足够多的额度 。
第三、转贷存在很多风险 。 很多中介在宣传转贷的时候 , 只说好处不说坏处 , 这相当不负责任 , 实际上转贷潜在的风险是非常大的 , 这里面的风险主要有几个地方 。
1、利率风险 。
经营贷的贷款期限一般比较短 , 正常情况下在五年到十年之间 , 至于能够办理多长期限 , 要看客户自身的条件 。
假如大家将20年甚至二十几年的房贷转化为经营贷 , 那他只能按5年或者10年为一个周期申请贷款 , 但是5年之后10年之后 , 经营贷款的利率有可能出现较大幅度上涨 , 到时大家会承担更高的成本 。
2、政策风险 。
目前我国坚决“房子是用来住的不是用来炒的”基调不会改变 , 在这种背景之下监管部门三番五令要求银行消费贷、经营贷不能违规进入楼市 。
假如大家把原来的按揭贷款还清之后 , 再拿去抵押办理经营性贷款 , 这种操作可能涉嫌经营性贷款违规进入楼市 , 一旦被监管部门查到 , 随时有可能被抽贷 。
所谓抽贷就是让大家提前还款 , 比如大家申请了100万的贷款 , 还了几个月之后监管部门发生违规了 , 你就要自己筹集资金把这100万提前还清 , 到时如果不能拿出来 , 房子就有可能被拍卖掉 , 这是得不偿失的 。
3、审核风险 。
虽然各种中介在建议转贷之前他们会熟悉银行的贷款要求 , 基本上是在客户条件符合银行的要求之下 , 才建议客户这么做 。
但有些中介非常不负责 , 他们根本不了解银行的审核条件 , 就一股脑地鼓动用户去转贷 。
但是客户要转贷 , 你首先要找一笔过桥资金把原来的按揭贷款还清 , 把楼赎回来 , 这个过程当中大概产生3%左右的赎楼费 。
但如果客户把楼赎回来之后 , 去银行申请消费贷款或者经营性贷款 , 因为条件不符合被拒绝了 , 或者因为政策的变动导致贷款申请不下来 , 那就会处于非常被动的局面 。
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