房贷|房贷应该选择何种还款方式？等额本金还是等额本息？银行

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房价越来越贵，很多人买房，都会向银行申请住房贷款，很多人却总是纠结：该选择等额本金还款还是等额本息还款？今天就聊聊这个话题。
例如，贷款100万元30年，利率5.68% ，如果用房贷计算器计算:等额本息还款，每月还款5791元，总利息108万元；等额本金还款，首月还款7511元，总利息85万元，少还23万元利息。
所以，网络上很多文章会说“等额本金比等额本息合算” ，其实，涉嫌严重误导！贷款，无论用何种还款方式，其实都是按照同样的方式计息，并不存在是否合算一说，适合自己才更重要！

一、银行还款方式有很多种
事实上，银行房贷的还款方式，远不只等额本金和等额本息两种，还有很多还款方式，只是，等额本息和等额本金最简单、最易于理解，如果申请人不特别提出，银行通常会默认等额本息还款。
银行贷款，其实只有一种计息方式，按日计息，按月付息！每月利息等于：剩余本金乘以年利率，再除以12！无论选用何种还款方式，计息方式没有差别。

二、房贷计算器计算出来的利息只是或有利息
或有利息，指理论上可能存在，实际上可能不存在！为了方便说明，我们举个极端的例子！
贷款100万元30年，利率5.68% ，等额本息还款！理论上讲，每月还款5791元，或有利息共计108万元。
【房贷|房贷应该选择何种还款方式？等额本金还是等额本息？】但是，假设你今天收到贷款，明天就申请全额提前还款， 108万或有利息根本不存在，你只需要支付一天的利息：100万元乘以5.68% ，再除以360 ，实际只支付157元利息，而不是108万元。
假设你一年后提前还清，同样不是108万元利息，而是大约5万多元利息；两年后提前还清，则是大约10万元利息。
而且，不管任何时候提前还款、还多少，只要有提前还款行为，或有利息都会发生变化。

三、到底该选择等额本息还是等额本金?
个人建议，优选等额本息！
首先，等额本息的月还款额比等额本金更低，贷款申请更容易审批通过；
其次，等额本金前期还款额高，还款压力大，容易影响生活品质；
第三，资金具有时间价值，现在还的是5000元是钱，二三十年后，还的5000元虽然还是钱，实际上已经大幅贬值；
第四，谁也无法预料未来的变化，万一收入下降，造成逾期，暂时无力偿还，不仅影响信用，甚至会被银行告到法院，得不偿失；
第五，万一家庭出现变故，手中留点钱，有备无患，没必要匆匆忙忙还掉，需要钱的时候，想借钱可真不容易。

房贷|房贷应该选择何种还款方式？等额本金还是等额本息？

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