今天我们分析房贷被拒绝的原因都有哪些。请有意向贷款买房的同学注意了。
一是申请人的收入不符合银行的要求。申请房贷至少要提供收入证明，比如工资收入证明，经营收入证明，租金、服务费等稳定的收入证明，银行还会通过电话等方式对这份收入证明调查核实。这里需要重点说明银行流水，因为银行房贷的申请人提供的收入证明是银行流水。不能小看这份银行流水，一串串数字背后隐藏着巨量的信息，包括借款人的收入水平，收入稳定性，消费习惯，借贷情况，资金留存稳定性，详细情况可以参考本人的其他分享文章，银行流水会说话，银行流水怎么看，银行流水的因果关系，等等。重点提醒，有的人银行流水不够，就请人伪造一份假的银行流水，或许可以瞒过粗心的审查人员，但是一旦被发现，后果十分严格，不仅本笔贷款批不下来，以后再想申请其他信贷产品也将被拒绝。
二是申请人的资产不符合银行的要求。
没有首付款或首付款来历不明是银行很关心的问题。在监管部门的严格要求下，现在的首付贷已经收敛了许多，但是在某些地区还有市场。所谓的首付贷就是借款人付不起首付款，先从个人、民间机构、互联网平台上借一笔钱支付买房的首付款，贷款申请下来了之后，每月归还首付款和房贷，这样，借款人的资金压力就非常大。银行放款时不知道借款人有这笔首付贷，在测算还款期限、月供金额时就会导致误导，为以后不能按时还月供埋下隐患。
本文首发于知乎专栏《实战信贷经验分享》，作者米斯特汤，转载请注明出处。
银行要求借款人支付一定比例的首付款（如总房款的30%-50%），目的有两个，一是测试借款人的资产积累情况，看看借款人是不是有能力支付未来的按揭款，二是为了实现风险共担，不允许没有任何资产的人来申请贷款，不允许空手套白狼，这是银行的规定，也是监管机构的规定。不仅是住房贷款，即使是经营性贷款，银行也要求借款人提供一定比例的自有资金（比如，总资金需要量的30%），这也是类似的考虑。
【 担保人|房贷被拒的真实原因，十年银行客户经理这6点必须注意】
三是申请人的信用不符合银行的要求。还款能力和还款意愿是银行放贷款重点考虑的两个问题。信用情况是了解借款人还款意愿最直接的证据，通过审查借款人的征信报告，根据以往的违约记录，确定是否同意借款人的申请。房贷的征信准入条件在各家银行不太一样，比如有的银行规定是“连三累六”，也就是说通过详细版征信报告，可以看到最近两年的逾期记录，要求最近两年内不能出现连续三次及以上的逾期，或累计六次及以上的逾期，如果出现，则该贷款将被拒绝。除了逾期记录，还要看征信查询记录，比如有的银行不接受最近半年内超过六次的贷款申请查询记录。查询记录过多，可以被理解为借款人很缺钱，到处找钱的人很可能资金链太紧张，这样的人逾期的可能性相对较大，银行以此为由拒绝贷款申请十分普遍。对于征信记录不符合银行要求的借款人，建议及时结清逾期贷款，包括信用卡、车贷等，结清所有逾期后五年，上述不良记录将会消除。如果一直不还，将终身背着这个记录。
四是申请人的年龄不符合银行的要求。
大多数银行要求借款人年满18周岁，不超过65周岁才可以申请贷款，且申请贷款的期限加上申请人的年龄之和不超过70。如果一个人年龄不满18周岁或年龄超过65周岁，即使他的其他条件都具备，仍然不能申请房贷。银行这样要求的理由是，年龄太小太大，收入的稳定性较差，未来能够持续还款存在太多的不确定性，银行不愿意冒险，所以就干脆不接受。
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