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银行们对于个人按揭房贷业务的逻辑有二 。 一是“政策逻辑” ， 二是“商业逻辑” 。 在这双重逻辑的共同推动之下 ， 个人房贷出现了这样一个走势：
去年难贷还涨价 ， 买房者等个房贷 ， 简直等到花儿都谢了；今年以来 ， 好贷了 ， 还降价了 。
不过 ， 这楼市行情底下 ， 反而是买房者观望了 。 嘿嘿 。
下面“愉见财经”来做一个梳理 。
房贷松动保刚需
说2021年（尤其是上半年）房贷越来越难贷这事儿 ， 就必须要说到前年底 ， 2020年12月31日出台的“两条红线”政策 。
当时 ， 央行联合银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中管理制度》 ， 将银行分为五档 ， 并设立区别性的“两条红线”指标 ， 第一道红线是房地产贷款占比 ， 指一家银行全部房地产类贷款（包括个人住房贷款、企业房贷）占其全部贷款的比重 。
一则 ， 银行在决定房贷怎么放这件事情上 ， 看上头的政策意图 ， 是首要的 。 二则 ， “两条红条”一拦 ， 很多银行额度run out了 ， 那就“物以稀为贵”了 ， 所以去年 ， 很多银行都在涨房贷利率 。
于是一直到年底 ， 市场上的情况都是：炒房客止步 ， 刚需客却步 。
但近阶段 ， 风向其实明显改变了 。 房贷市场就频频传来好消息：广州房贷利率再次下降、上海二手房房贷发放提速 。
这背后释放出来的信号 ， 对刚需客是很友好的——满足购房者合理住房贷款需求 。
广州房贷利率下降
2021年上半年 ， 在彼时的政策背景下 ， 广州房贷利率连涨了4次 ， 创下近3年的新高 。
【loft|个人房贷松动保刚需】但是近阶段 ， 值得注意的一个现象是 ， 广州房贷利率接连下滑了 。
据第一财经报道 ， 1月6日 ， 广州房贷首套利率从5.85%（LPR+120BP）左右普遍降至5.65%（LPR+100BP）左右 ， 二套则从6.05%（LPR+140BP）左右降至5.85%（LPR+120BP）左右 。
不过买房这事儿吧 ， 也挺有意思的 。 有时候政策叫大家理性 ， 但只要房价是涨的 ， 刚需客就会急着追涨 ， 争先恐后赶紧上车；但如果大背景是房地产不景气 ， 那就算银行都乖乖降利率了 ， 购房客也还是观望啊 。
一来 ， 房价就算走稳或微跌了 ， 也还是挺贵的是吧？二来 ， 只要房价涨幅涨不过资金成本 ， 那持币观望就是赚啊 。
“如今市场二手房成交量依然比较低迷 ， 虽然已经出现了逐月上升的趋势 ， 但比去年高峰期还差很远 。 ”媒体援引广州某银行人士说 。
目前 ， 各家银行正在积极推动“开门红” ， 房贷不失为其中的重头戏 。
本来嘛 ， 银行们就喜欢“贷款放年头、存款冲年尾”——划算呀 。
第一财经援引工行广州分行人士表示 ， 目前该行实行差异化定价 ， 额度充裕 ， 符合放款条件一般都可以放款 。 另外 ， 据公开消息 ， 包括招商银行、兴业银行在内也表示最快一个半月即可放款 。
但上述广州某银行人士也同时提醒 ， 这可能也是阶段性表现 ， “上半年 ， 银行额度普遍都会比较宽松 ， 市场二手房的交易量也会有所回升 ， 但下半年额度紧张的情况也会再度出现 ， 毕竟 ， ‘两条红线’等限制条件依旧存在 ， 再加上今年新房市场供应充足等多种因素影响 。 ”
上海二手房房贷发放提速
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