第一 ， 房贷可能是每个人能贷到利息最低、时间最长的借款了目前LPR5年期报价是4.65% ， 即便是加上加点基数 ， 比如深圳最低是4.95% ， 贷款100万的话 ， 30年还款期的年利息只要3万元 ， 假如有公积金名额那就更划算了 ， 普遍城市都能贷到3.25%的利率 ， 但相反 ， 对比市面上的借贷平台 ， 贷款利率随便都10%以上 ， 利息差已经很明显 。
所以这些年我们才看到 ， 无论是经营贷消费贷 ， 还是正规的个人房贷 ， 购房者都会把贷款用足用尽 ， 再加上资金入市推动了房价上涨 ， 一定程度可以说是贷到即赚 。 只不过如今在房住不炒的定位下 ， 针对住房买卖、投机等违规现象都加以整治 ， 目前房价涨幅收紧到个位数 ， 房贷额度也是收得紧紧的 ， 除了首套改善有利率和首付支持外 ， 二套以上利率都比以往更高 。
第二 ， 还款方式也会影响月供的多少我们月供还贷方式有“等额本金”和“等额本息”两种 ， 这一点非常重要 ， 且很少有人会注意 。 比如我们到售楼处询问报价时 ， 销售顾问都会默认等额本息的还贷方式 ， 不仅如此 ， 在银行签贷款协议时 ， 银行经理也会推荐采用这种还贷方法 。
原因在于 ， 等额本金前期的还贷额太高 ， 担心很多人承受不起 。 那到底什么是等额本金和本息呢？简单来说 ， 等额本金就是逐月递减还款 ， 本息则是每月等额 。 两者最大区别就是利息、月供都不同 。
举个例子我们看得更清楚：以100万贷款、30年还贷期 ， 4.95%利率来计算 ， 等额本息的利息约90万 ， 月供约5000元 ， 等额本金的利息约70万 ， 首月月供约7000元 ， 尾月约3000元 。 可以看出 ， 两种方式有近20万利息差 ， 但开始的月还款压力较重 。 所以 ， 不管是哪种还款方式 ， 提前还贷都要考虑个人的资金实力 。
第三 ， 货币超发环境下 ， 随着时间推移 ， 债务成本会有一定减少钱越来越不值钱 ， 这可能是老百姓普遍赞同的观念 。 2011年城镇人均收入23979元 ， 同年的百城住宅均价8686元/平 ， 买一套80平的房子总价69万 ， 贷款49万 ， 利率4.9%的话 ， 每个月的月供约2581元 ， 折合一年3万1 。 1998元的月收入 ， 2581元的月供 ， 生活必然捉襟见肘 。
而放眼当下 ， 一方面 ， 虽然城镇人均收入并没有涨多少 ， 但如今的赚钱机会、增值方式多了很多 ， 另一方面 ， 那时候能买一套房的钱 ， 现在在大城市 ， 连一个厕所的面积也买不到 ， 更重要的是 ， 全球发币滚滚 ， 通胀影响下 ， 你的钱也可能处于减值状态 。
提前还按揭 ， 聪明还是糊涂？3个现实理由 ， 银行员工奉劝 ， 答案清楚了
除了以上3个现实理由外 ， 从实际情况出发 ， 提前还清贷款 ， 我们也很难去规避风险保留实力 。 所以 ， 银行员工奉劝 ， 别再傻傻给银行送钱了 ， 除非你有必要的提前还贷的理由 ， 不然大可不用提前还清 ， 否则是要承担流动性风险的 。
原因很简单 ， 大多数人都欠缺投资理论 ， 不管是保本保息的银行存款 ， 还是过去风头旺盛的货币基金 ， 收益都大不如前 ， 更别说那么把钱困在股、债、汇、房当中的人群了 。 说到底 ， 大家还是过于关注自己花了多少钱 ， 而忽视了有钱在手的重要性 ， 比如换房、比如突发事件 ， 少了应急用的钱 ， 匆忙时间就找不到谁来借了 。
房说君有话说 ， 不管你认为提前还房贷 ， 聪明还是糊涂 ， 但都要考虑自身的经济实力 ， 这两年生活担子本来就重 ， 收入下降、找不到工作的人很多 ， 大部分人都是没有闲钱的 ， 别赔了夫人又折兵 。
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