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最近有一个网友留言说：他之前办理了一笔住房按揭贷款 ， 贷款利率是4.9% ， 目前贷款的余额剩下40万元；自己身边此时恰好有40几万元存款 ， 不过最近银行的理财经理给他推荐了一款理财产品 ， 收益率5.2% ， 风险等级R3 ， 他之前在银行购买的理财 ， 每次都能准时兑付 ， 因此想问下说 ， 这笔钱应该应该直接归还贷款还是购买理财产品 ， 哪个更加划算？
两者的利息差4.9%的贷款利率 ， 如果我们按照五年的期限计算 ， 贷款40万元 ， 那么等额本息（每个月的还款金额一样）的还款方式下 ， 总利息约为5.18万元；等额本金（每月还款金额递减）的还款方式下 ， 总利息约为4.98万元 。
5.2%的理财利率 ， 五年的总收益又是多少呢？40万元*（1+5.2%）^5=6.44万元 。 单从利息上看 ， 显然选择理财的利息远远高于贷款的利息 ， 应该理财产品更好 。
【银行|银行理财利率5.2%，房贷利率4.9%，有闲钱是还房贷还是存银行？】对于上述结果 ， 很多人会感到疑惑 ， 因为一般情况下 ， 银行的贷款利息更高才正常 ， 之所以反过来 ， 除了理财的收益率略高之外 ， 还有一个很重要的原因：无论等额本息还是等额本金 ， 每个月的还款金额都包括部分本金 ， 而归还的本金并不计入下一期计息 ， 随着每期本金的下降 ， 我们还款利息是越来越低的；而对于理财而言 ， 五年内每年我们的本金却一直都是递增的（本年的收益计入下一期的本金） ， 这就是为什么最终理财的收益会高于贷款的利息的原因 。
是否要提前归还？其实这个问题 ， 是很多房贷用户都会面临的问题 ， 对于此类情况而言 ， 我的建议是无需提前归还 ， 特别是等额本息的还款方式（等额本息前期主要归还的是利息 ， 而所有银行默认的还款方式都是等额本息） 。 银行的房贷计息规则跟借呗的计息规则是一样的 ， 每期的利息是按照剩余的本金计算（跟信用卡分期的计息规则不一样 ， 信用卡分期的计息规则是每期归还部分本金 ， 但是每期的计息都是按照最初的本金额进行计息 ， 而不是剩余的本金计息） ， 所以在贷款二三十年的情况下 ， 你前期主要都是在归还利息 ， 你后续提前还的意义不上 ， 我们上述计算收益与贷款利息的差额不大 ， 很关键的一个因素是我们都以5年计算 ， 如果是房贷30年期的最后五年提前归还 ， 那损失的程度更大 。
所以说在有高于贷款利率的理财产品或者大额存单存在的情况下 ， 不要去提前归还房贷 ， 特别是公积金贷款3.25%利率的情况下 ， 这个利率更是绝无仅有 ， 提前归还 ， 非常非常的得不偿失 。 此外不提前归还 ， 还有一个好处 ， 你身边有一笔随时可以动用的资金 ， 这个资金除了应急之外 ， 一旦临时有好的投资机会 ， 你还能有机会参与 ， 而提前归还了 ， 则什么参与的机会都没有 。
总结当然了 ， 我们并非说就完全不鼓励提前还款 ， 如果说你房贷的利率相当高 ， 比如在6.5%甚至7%的情况下 ， 此时身边如果有资金当然提前归还了 ， 毕竟一般的低风险投资很难达到这个利率水平 ， 这种高利率的情况下 ， 有资金越早归还越好 。
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