前两天 ， 洛阳发布了18条楼市措施 ， 其中一条是首套房的首付降到20% ， 五一开始执行 ， 为期2年 。 一时间 ， 郑州的房产圈也躁动起来 ， 有的人开始呼吁郑州赶快也执行吧 ， 也有的人开始预测什么时候开始执行 。
【首付比例|郑州购房的首付比例应该降到20%吗？】降低首付比例 ， 会降低购房的门槛 ， 对销售有促进作用 。 但是 ， 笔者却反对降低首付比例 。
首先 ， 降低首付比例 ， 并没有降低购房者的买房成本 。 放松限购限贷 ， 是扩大了购房者的范围 ， 尤其是对于一些已经有房的群体 ， 获得了便利；降低房贷利率 ， 是银行降低了单笔贷款的利润 ， 实实在在地降低了购房者的成本；其它一些优惠政策 ， 也不同程度地提供了便利或降低了购房者的成本 。 但是降低首付比例 ， 只不过是首付少了 ， 而贷款额增加了 ， 成本不但没有减少 ， 反而是增加的 。 假如一套总价100万的房子 ， 首付从30万降低到了20万 ， 贷款从70万增加到了80万 ， 增加了10万 ， 30年总利息增加了8万多 ， 即使10年左右提前还清 ， 也要多还4万左右的利息 ， 每个月400左右 。
其次 ， 降低首付比例 ， 会增加金融风险 。 首付比例越低 ， 越会刺激一些本来买不起房的人去买房 ， 也就是收入不高的人去贷款 。 还贷款是一个漫长的过程 ， 收入不高 ， 抗风险能力就差 ， 遇到风险就有断供的可能 。 极端一点的例子就是2008年美国的次贷危机 。 在2008年之前的几年 ， 美国也提倡“居者有其屋” ， 不断降低首付的比例 ， 使得许多人低首付或零首付购买了房子 ， 甚至许多人买了多套 ， 而美国的房贷利率可比我们现在还低 。 但随后美国开始加息 ， 断供者越来越多 ， 最终成为金融危机 ， 波及到全世界 。 虽然美国的例子比较极端 ， 中间还有一些其他因素 ， 但道理是一样的 ， 即使是当前30%的首付 ， 这两年断供的房子也越来越多了啊 。
可能有的朋友会说 ， 假如100万的房子 ， 现在只能凑20多万 ， 首付降低了 ， 就可以买到了啊；或者有30来万 ， 但我们只付20万 ， 手里留10万作为备用啊 ， 也不那么紧张了；又或者是原来只能买南龙湖或荥阳东的房子 ， 如果首付降了的话 ， 我们可以买到四环内了 。 对于以上朋友 ， 我的建议是暂时不要买房 ， 好好留着现金 。 买房不要勉强 。
在经济好的时候 ， 房价过快上涨 ， 这时候买房要尽可能增加房贷 ， 只要房价上涨的幅度 ＞利率 ， 贷得越多 ， 杠杆用得越足 ， 财富增长得越快；在经济不好的时候 ， 房价平稳甚至下跌的时候 ， 就要减少房贷 ， 越少越好 ， 因为贷款是有成本的 。
而现在这个时候 ， 并不是增加房贷的好时机 。
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